保险从出现至今已有几百年的历史，作为抵御风险的工具，保险逐渐走进千家万户，但频发的“理赔难”案例却让大众对保险的热情一再降温。

据银保监会统计，2019年，保险消费投诉93719件，同比增长5.95%。其中，保险合同纠纷投诉88745件，同比增长2.61%，占投诉总量的94.69%；涉嫌违法违规投诉4974件，同比增长153.39%，占投诉总量的5.31%。

如此高发的理赔纠纷，让很多人视为“救命钱”的理赔款，被保险公司的一句“拒赔”，挡在了希望的大门外。

平台正是为解决用户“理赔难”的需求应运而生，建立至今，遇到了不少因保险纠纷而困扰的用户，解答过很多关于理赔的疑问。

（图片来源：pexels）

为惠及更多用户，涛哥今天打算分享一篇理赔纠纷处理指南，无论是已经遇到纠纷，还是未来可能会遇到理赔纠纷，相信这篇文章都可以给陷在理赔迷雾中的朋友一些帮助。

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保险纠纷产生的原因

1. 销售人员的误导

部分保险代理人为了揽取业务，夸大保险功能，随意承诺保险利益，诱使消费者投保，为日后的纠纷埋下了隐患。

2. 投保人不诚信

部分投保人瞒保、骗保，不履行如实告知义务。

3. 保险公司和投保人信息不对称

因为保险知识的专业性，投保人常常处于有限选择、被动接受的地位，保险知识的认知偏差导致了双方信息的不对称。

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保险纠纷处理的方式

当合法权益受到侵害时，可以根据保险责任归属、赔偿金额的多少等情况，选择适当的方式进行合理地解决。

保险纠纷主要有协商、投诉、仲裁和诉讼四种解决方式。

1、协商

首先，可以先和保险公司沟通协商，主要是了解到保险公司拒赔的原因，分清双方的责任。如果是保险公司的责任，你有足够的证据，保险公司一定会承担责任的。

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2、向保监会投诉

协商不成的情况下，可通过向保监会投诉处理。保监会的投诉实行“属地化管理”，就是说哪个地区发生的纠纷，就在哪个地区的银行保险机构进行投诉和管理。

具体的投诉方式有：

①写信进行投诉：附上理赔相关的复印资料和合同。（具体地址可查询当地银保监会的官网）

②上访投诉：直接到当地保险行业协会等机构进行上访。

③电话投诉：保险消费维权投诉热线“12378”提出投诉。

④在官方网站投诉：在保监会、或当地保监局官网的信访投诉栏目提出投诉。

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保险消费者在提出投诉时，应该按照相关规定提供以下材料，否则会因信息不全被相关部门拒绝受理。

①投诉人的基本情况，包括：公民的姓名、有效证件号码、联系电话、联系地址、邮政编码；法人或者其他组织的名称、住所、邮政编码和法定代表人或者主要负责人的姓名、职务；

②被投诉人的基本情况，包括：被投诉的保险机构或者保险中介机构的名称；被投诉的保险从业人员的相关情况以及其所属保险机构或者保险中介机构的名称；

③投诉请求、主要事实和理由，以及相关事实的证明材料。

可以看出投诉材料的要求还是比较复杂的，涛哥也经常会看到有朋友问这类投诉文书如何书写：

（截图来源于知乎）

这里也建议不会写投诉文书的朋友可以寻求专业人士帮忙代写，以避免因材料不全或书写不规范导致材料被退回等情况的发生。

保监会接到消费者投诉，根据消费者投诉的内容确认是否是合理有效的诉求，保监会将有效诉求转办给保险公司，会责成保险公司进行处理并反馈。

很多投诉案件最终责成保险公司重新处理，结果也并非全部满足客户的诉求，关键看纠纷的责任在谁，但保险公司会更加重视，有时为了声誉，也会作一些通融处理。

3、诉讼

针对保险责任分歧的“合同纠纷”，保监会并没有强制权利，保险消费者和保险公司之间无法达成一致的情况下，只能通过法律途径来进行“调剂”。

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我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样，实行的是两审终审制，从以往的司法判例看，《保险法》、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释》的保护下，合理的司法诉讼请求都能得到法院的支持，需要提醒大家的就是，诉讼的时间会比较长，需准备的诉讼材料比较繁琐。因此，强烈建议大家寻找专业人士协助进行保险理赔诉讼。

关于诉讼，也需要提醒大家：如果要进行诉讼的话，一定要把握诉讼的时间。因为根据《保险法》：

①人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

②人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

4、仲裁

最后，还可通过双方认可的仲裁来处理保险纠纷。仲裁实行“一裁终局”的制度，如果消费者没有十足的把握，不要轻易通过仲裁这种途径解决，因为仲裁实行“一裁终局”的制度，对消费者而言机会只有一次，选择了仲裁就自动放弃了其他维权途径，仲裁未必更有利于普通消费者。

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涛哥总结

相信看了上面的介绍，大家在面对理赔纠纷时也会少一份茫然，多一份力量。如果依然存在疑问或没有时间精力处理理赔纠纷，也欢迎来找我。

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作为专业的保险理赔一站式服务平台，倾力提供理赔咨询、诉讼支持、委托代办、理赔结果体检、代写法律文书、代写监管投诉函等服务。

自成立以来，平台接受过不少朋友的理赔咨询，也指导过他们进行银保监会投诉。对于有协商可能的，会协助他们积极协商，无须通过耗时耗力的诉讼即可拿到相对最优的理赔结果。

对于协商不成的案例，平台则会分析诉讼的可行性，如胜诉概率较大的案件，平台会协助进行理赔诉讼，委托专业的保险律师进行法律诉讼。对于那些没有胜诉希望的案件，涛哥也会给予真实的建议，避免浪费不必要的时间和精力。

因此，如有任何和理赔相关的疑问和需求，都欢迎联系涛哥，涛哥一定会给予您最专业的帮助，最大限度维护您的合法权益。