上有老，下有小，对于很多中年人的家庭来说，如何保护好家中的老人与孩子是保持家庭平衡稳定的关键。而如果能够利用好保险工具，无疑能让这种平衡更加持久、更加稳定。

防范老人四类风险保险提供保障

我们要正视老人的四类风险，它可能会导致老人难有依靠：

1.老人需要陪护，一旦老人生病或意外，子女可能无暇看管，老人就会失去陪护；一旦子女生病或意外，老人也会失去陪护。

2.老人风险较高，负责陪护老人的子女要承担老人生病或受伤住院的风险。

3.老人收入较低，子女承担义务的同时需承担经济责任。

4.老人如有遗产，子女赡养过程中易发生遗产纠纷。

那么，怎么避免这四类风险？

养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险。在老年人有自理能力时，可以将生存受益人设置为本人，这样每个月在退休金之外可以有一笔收入，来保障自己的生活质量。在随着年龄增长逐渐丧失自理能力时，老年人可以将生存受益人设置为愿意承担自己赡养义务的子女，这样可以不添加子女的经济负担，也同时激励子女更好的照看自己。

医疗保险是老年人可能需要的一个保险类型，目前市场上已经出现了1年期可续保到高龄的疾病医疗、意外医疗险种。医疗险的存在，可以让老年人生病、意外对家庭的伤害降到最低，使子女不会担心医疗负担，也可以让老年人的晚年生活相对自由，过得舒心。

保险行业中有一类特殊的服务，叫做养老社区。相对于传统的养老院，保险公司的养老社区具有服务标准统一、客户群体相似、健康管理更强等优点。在老年人遇到健康问题时，可以最大化地为子女分忧，减少子女在老年人遇到健康问题时消耗更多的精力和时间。

保险保的是风险，保险合同是最具效力的保障，用孝道保障老年生活，可能会出现各种各样的变化，用保险保障老年生活，会激励、鼓励子女更好地履行赡养义务。

规避家庭风险新生儿特定重疾保险来帮忙

孩子是所有家长的心头肉，一旦生病，几乎所有家庭都会倾其所有为孩子看病。因此，对于这类单一疾病风险较高的人群，特定范围的重疾险产品能够提供更好的保障。消费者可以视自身情况予以选购。

但需注意的是，重疾险的出现本身是为了防止重大疾病发生后，被保险人甚至家庭生活的艰难。不仅仅是保疾病，更重要的是保生活。所以，对于有一定能力承担风险的人来说，特定重疾险产品提供的保障可以灵活组合，让消费者根据风险买保险。

每个人的风险都是不同的，没有任何一款保险产品能够完美无缺地适用所有人。消费者在选购重疾险的时候，一定要遵循自身的情况，选择能为自己发挥最大价值产品。切记避免在家庭无法承受的风险发生时，不仅无法获得赔偿，还要退掉已经交了好久保费的产品来换取生活保障。

那么，重疾险病种是越多越好吗？不一定，最好看看是不是故意凑数的条款。

那选择重疾险应该重视哪些关键词呢？保费、保额、交费期间、保险期间等。

购买重疾险，首要看保险需求！

消费者在选择重疾险的时候经常忽略的一个问题就是，为什么要买重疾险？

重疾险是健康险的一种，不像财产险、意外险那样拥有较为固定的风险水平，对消费者来说，先天发育、生活习惯、生活环境、家族遗传等情况的不同，决定了重疾风险的不同。

风险的不同，对应的最优保障计划也就因人而异。

下列几种情况和保障建议，供消费者参考：

1.家庭收入来源丰厚稳定，且有较多积蓄的消费者，比如有家族产业的人群。此类消费者即使发生重大疾病也对生活水平影响较小，所以购买重疾险的主要目的是减损。

建议根据自身重疾风险配置保障计划，以投保高端医疗保险为主，包含轻症责任的消费型重疾险为辅。

2.家庭收入来源丰厚稳定，但没有较多积蓄的消费者，比如有一定农业土地使用权的人群。此类消费者发生轻症疾病时，就将影响家庭生活水平，因病致贫。建议不考虑重疾风险因素，重视投保轻症责任更多更全的消费型重疾险，投保一定的高端医疗保险。

3.家庭收入丰厚但不稳定，有较多积蓄的消费者，比如高端科技人才、高级白领等。此类消费者对轻症有一定承受能力，一旦发生重大疾病，将影响家庭生活水平，因病返贫。建议不考虑重疾风险因素，投保带有一定轻症责任但保额更高的重疾险，投保一定的高端医疗保险。

4.家庭收入丰厚但非常不稳定，且没有较多积蓄的消费者，比如一些合伙人等。此类消费者收入不稳定，购买重疾险时也要注意防范因收入突然中断导致失保的情况。建议不考虑重疾风险因素，投保带有一定轻症责任但保额更高的重疾险，投保一定的高端医疗保险，注意在有条件的时候购买高额的一次性缴费或短期缴费的长期返还型保险。

5.家庭收入一般且不够稳定，有一定积蓄的消费者，比如双职工家庭等。此类消费者收入不稳定，购买重疾险时也要注意防范因收入突然中断导致失保的情况，以及家庭其他风险突然发生导致保费无法退出的情况。建议根据自身重疾风险配置保障计划，投保带有一定轻症责任但保额更高的重疾险，投保一定的高端医疗保险，侧重购买消费型保险以及短期重疾险。

6.家庭收入一般且不够稳定，且没有积蓄甚至有贷款的消费者，比如到大城市务工的人员等。此类消费者收入更加不稳定，失保的风险更高，对保障的需求更高。建议不考虑重疾风险因素，投保带有一定轻症责任但保额更高的重疾险，投保一定的高端医疗保险，主要购买短期重疾险，有条件的时候可以购买高额的一次性缴费或短期缴费的长期保险。

消费者购买了保险产品后，首先应仔细核对投保人、被保险人、受益人的各项信息，确保正确，否则后续会有很多麻烦。

在确认各项信息无误后，消费者要注意阅读以下内容，看是否符合自己的保障需求：

保额：保险公司每次赔偿金额的基数。

保费：消费者需要缴纳的保险费。

缴费期间/交费期间：保险合同需要交费的次数。

保险期间：保险合同提供保障的年份。

初次罹患：被保险人第一次确诊疾病的诊断。

保证续保：保险公司在非保监会要求停售产品等情况下必须为被保险人续保的期限。

死亡责任：保险公司是否承担被保险人身故。

不保证续保购买短期健康险要注意

短期健康险是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。团体保险业务除外。

保证续保，指的是只要在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司就必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

一些公司在产品宣传时可能会进行虚假承诺。例如，在短期健康险产品中设置了“连续投保”“自动续保”等条款。对于消费者来说，买健康险还是希望以同样的保费和费率能够保证续保的。但是，保证续保恰是短期健康险与长期健康险的根本区别。对于短期健康险，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等种种不确定情况，消费者将有可能面临无法续保的问题。

在此，山西省保险行业协会建议消费者在选购健康保险产品时认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险期间和保险责任。同时，对于费用补偿型的健康保险产品来讲，其责任遵循损失补偿原则，不要重复购买。

其次，短期健康保险的特点是期限短，建议消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。