距离iPhone11发售已经有段时间了，大家曾一度吐槽这是迄今为止“最丑的一款iPhone”，很多人却在拿到新机后对“浴霸”的拍照功能大喊：“真香真香！”

不少人在新机发布会那晚，熬夜肝完全场，就想看看今年的iPhone到底值不值卖个肾。小保菌看完发布会之后摸了摸自己的肾，它还在（还不是因为年纪大了，已经开始惜命了）。

既然这次不卖肾了，那今天小保菌就来跟大家聊聊重疾险条款中的一项重疾——终末期肾病。

根据中国保险行业协会推出的《重大疾病保险的疾病定义的使用规范》，各家保险公司在设计重疾险产品时，都必须保障以下6大重疾：

1.恶性肿瘤

2.急性心肌梗塞

3.脑中风后遗症

4.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

5.重大器官移植术或造血干细胞移植术

6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

▲《重大疾病保险的疾病定义的使用规范》

接下来，小保菌就来好好来解析一下这个让人肾疼的「终末期肾病」。

我们先一起来看看重疾险中是如何定义这个病的。

终末期肾病

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

其实这个定义有两层意思，一层是关于终末期肾病的疾病定义，另外一层是重疾险对终末期肾病理赔条件的设定，那么我们该如何正确理解这个定义呢？

别急，先拿好你的小本本。

第一，关于终末期的疾病定义：

必须是双肾衰竭而不是一个肾衰竭，且要求为慢性衰竭而非急性衰竭。

当双肾慢性衰竭发展为不可逆的尿毒症时，才是重疾险条款中定义的终末期肾病。

为什么是双肾衰竭？

虽然正常人体是拥有两个肾脏的，但是就算只有一个正常运作的肾脏，我们也是能健康生活的。

根据研究，每个肾脏平时只有10%的部分在工作，剩下90%处于休息状态。这也是为什么一般移植一个肾脏就可以保证人体基本工作了。

因此重疾险条款中定义的是“双肾衰竭”而不是“单肾衰竭”。

又为什么必须是慢性衰竭？

这是因为急性肾衰竭容易被发觉，只要及时治疗，基本可以治愈。

而慢性肾衰竭则不容易被发现，一般发展需要几年，甚至十几年，且这个过程是不可逆的，发展到晚期就成了终末期肾病，也就是我们常说的尿毒症，只能通过透析或者换肾。

所以重疾险规定了是慢性肾衰竭而非急性肾衰竭。

第二，重疾险对终末期肾病理赔条件的设定：

需要进行了至少90天的透析或者实施了肾脏移植手术，才可以申请理赔。

这个条件其实主要是为了来区别是急性肾衰竭还是慢性肾衰竭的。

如果是急性肾衰竭，一般通过3到6个月的治疗就可以逐渐恢复正常肾功能；但如果是慢性肾衰竭，那就需要一辈子透析或者进行肾移植手术了。

注意：腹膜透析或者血液透析都是可以理赔的，重疾险理赔不对透析方式进行限制。

通过上述详细的解释，不知道大家对重疾险条款中的「终末期肾病」是否有了清晰的认知呢？

只有先看得懂这个病的定义，我们才能更好地学习重疾险中对该类病的理赔要求与标准，这个小保菌会在接下来的文章中详细讲解哦。

另外小保菌还是想老生常谈一下，保险一定要越早投保越好，不要等到身体异常才想起来，那时候可就为时已晚了。

卖肾买iPhone的“梗”已经玩了好几年了，越来越多人能够理智选购手机，我们也不断见证国产机的崛起。

小保菌也希望有一天，越来越多人能够更加理智地对待保险，为自己的人生建起牢固的屏障，来抵抗人生路上各种无法预期的意外与疾病。