前两天被《人民日报》上的一则好人好事整破了防

老胡，54岁，是一位普通的上海市民。

疫情开始后，他想为这个城市做点什么，于是报名做了一名志愿者

4月1日开始，老何每天穿着防护服，24小时待命，转送癌症、化疗、血透病人

4月25日，老何正载着5名患者和家属行驶在那条熟悉的路上时，突然感到不适。

他用最后的意识把车稳稳停住后，自己却瘫倒在路边，再也没有醒过来。

老何的母亲快80岁了，退休金每月两三千。老父亲瘫痪在床，女儿失业。

妻子是家庭主妇，娘家也有一位瘫痪的老人，她在家要同时照顾两边的老人。

全家人原本都靠着老何微薄的工资生活。

妻子说：家里天塌了

小编真的不敢想：老何走了以后，他的家庭怎么办？

现实生活当中有很多像老何这样的人，善良、隐忍、甘于奉献

在家人面前，他们不说自己苦，始终保持着微笑，承担了最重的责任。

上有老，下有小，一旦倒下，整个家庭就要轰然倒塌。

在中国传统文化中忌讳谈生死，特别是在人还活着的时候，谈论身后的事也被视作不吉利

可是在我们国家，独生子女家庭众多，在这个时候，一份寿险的理赔金，真能挽救两个家庭！

今天就来聊聊寿险这个古老又“最具爱心”的险种

寿险有什么作用？

怎么买？

选什么产品？

对这个险种不太了解的朋友，一定要仔细看看第一和第二部分

想直接看产品的小伙伴，也可以直接跳到文章的第三部分。

01

寿险有什么作用？

人类从诞生之日起，就伴随着生、老、病、死。

在古代，寿险的概念和雏形就已经逐步产生了

在古埃及，当地的石匠们曾建立了一种互助型组织，会员缴纳一定的会费，作为个别死亡成员的丧葬费

在古罗马，人们以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费

现代的寿险在被保险人去世之后，保险公司就会给受益人赔付一笔保险金，帮助他们渡过最艰难的时光，给他们最后的支持。

根据保障期长短，寿险可以分成终身寿险和定期寿险。

终身寿险很好理解，人终有一死，不管多少岁，保险公司都会赔一笔钱。

因为保险公司百分之百要赔付，所以保费比较高。

而定期寿险就只保一段时间，20年，30年，到60岁或者70岁，因而保费相对比较便宜。

以实际的产品为例

同样的保额，30岁男性终身寿险的保费是定期（保到60岁）寿险的12倍，而女性接近20倍。

那我们是买定期寿险还是终身寿险呢？

如果家庭经济宽裕，看中寿险的资产定向传承功能 - 它可以通过指定受益人，把一笔确定能赔的钱留给家人，完全可以买终身寿险。

很多企业家和高管，会通过买终身寿险的方式，保证在过世以后，能顺利地把资产留给孩子和家人。

终身寿险对家庭关系复杂、资金规模大的客户比较有用。

像我们公众号提的比较多的增额终身寿，也是终身寿险中的一个分支，更侧重储蓄、理财的功能。

而定期寿险可以通过较少的保费来撬动较大的保额，更注重保障功能方面，覆盖挣钱最多、通常也是家庭责任最重的阶段。

现在的房贷年限一般是30年，到60岁，房贷还完，子女也基本成人，经济独立，家长身上的责任已经不大了。

所以对于90%的普通家庭来说，想对冲家庭经济支柱身故带来的损失，买定期寿险就足够了。

今年2月底部字节跳动28岁员工猝死后，怀孕的妻子因为无力承担房贷，不得不忍痛处理北京的房子，回老家养娃、生活。

如果他有份能覆盖房贷的定期寿险，家人也能有更多的选择。

想看看自己合适什么产品，可以留言“定寿”，给您提供专业的建议>>>

02

怎么买一份合适的定期寿险？

定期寿险的保障责任比较简单，选择的时候分四步走:

第一步、给谁买？

最需要买定期寿险的，肯定是家里的顶梁柱，他们站着就是印钞机。

而家里的孩子和老人一般都不挣钱，只花钱，去世的话更多是感情上的伤痛，对家庭经济状况影响不大。

所以不用给孩子和老人买定期寿险。

对于未成年人，国家有规定最高只能赔20万或者50万。

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》

而老人买定期寿险，价格一来比较贵，二来一般过了60岁也买不了了。

第二步、买多少保额？

定期寿险的目的是为了帮助家人渡过至少3~5年的时间。

那么保额就需要考虑能不能覆盖房贷车贷的余额，和家庭3~5年的生活开支。

如果预算有空间，还要把子女的教育费用，老人的赡养费用也加进去。

目前市场主流的定寿，保费差距并不大。

30岁男性，每年一千多就可以买到100万保额，保障到60岁

北上广深背负较高房贷的朋友，定寿保额建议100 万以上，二线及其他城市则可以适当减少

当然保额的设定也需要考虑家庭的整体预算

第三步、保障全不全？

大部分的定期寿险除了身故，还保障全残

全残是最高等级的伤残，比如说双目失明，植物人状态。

阳光人寿擎天柱7号（珍藏版）合同条款节选

一个人达到全残的状态，家庭未来的生活开支恐怕会比身故更多、处境更加艰难。

而少数定期寿险会只保“意外和疾病”导致的身故，或者不含“全残”

如果碰到这样的产品，就直接绕开。

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额

在一定岁数之前，可以多赔一定比例的基本保额

一些特定的交通意外可以额外赔付一定比例的基本保额

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项。

想看看自己买过的产品保障全不全，可以留言“保单”，给您提供专业的建议>>>

第四步、免责条款是不是好？

最宽松的定期寿险，只有3条免责条款，也是最基本的3条免责条款：

有的寿险责任免除条款能达到七条。

像俄乌之间爆发战争，就让很多人关心如果发生战争什么保险能赔的话题，那么根据合同规定前一款可以按照保额赔付，而后一款就是退还合同现金价值。

如果发生「酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车造成身故」，后一款定期寿险，保险公司也不承担理赔责任。

和平年代这些免责条款对于普通守法公民没有多少影响，正常来说都问题不大。

不过对于我们消费者来说免责条款肯定是越少越好。

第五步、别忘记写受益人

受益人也就是万一人不在了之后，你最想保护的人。保险公司会把这笔保险金直接打到这个人的账户上。

可以在投保的时候，就指定好受益人是谁（可以是多人）、什么顺序、多少比例。

根据《保险法》第三十九条规定：受益人必须是被保险人的近亲属。

大多数保险公司出于会出于道德风险考虑，只允许指定父母、配偶、子女为受益人。

如果没有指定受益人，那么保单就被默认是法定受益人。身故后这笔保险金就变成了遗产，要按照《继承法》的继承顺序来领取。

指定受益人有哪些好处呢？

1、可以按照投保人和被保险人的意愿把赔偿金给到相应的人

2、理赔的流程相对简单

一般是提交与保险责任相关的资料以及受益人本人的资料就可以了，包括

保险合同

被保人死亡证明

其他与保险事故性质、原因有关的材料等

受益人本人的资料包括身份证、银行卡等

而法定继承人除了上述资料外，还有证明合法继承权的相关权利文件、受益人与被保人的关系证明。

如果是一个大家庭，走法定继承涉及到人比较多，万一有家庭成员不和睦，万一涉及金额比较大，情况就会很复杂了。

3、可以避免被征收遗产税

未来一旦遗产税实行，通过继承程序领得的赔偿金就可能被征税。

如果在投保的时候没有填写受益人，也不用担心

可以通过保司公众号/官网/官方客服电话/线下柜台/线下其他方式，把法定受益人改成指定受益人。

总结一下，选择一款适合自己的定期寿险，分五步走：

第一步、给谁买?

给家里的顶梁柱，负责挣钱的那个买。

第二步、买多少保额?

定期寿险的保额要覆盖房贷车贷的余额，和至少家庭3~5年的生活开支

第三步、看保障全不全?

身故、全残要都覆盖；可选保障按需选择

第四步、免责条款是不是好？

免责条款越少越好

第五步、别忘记写受益人

想看看自己买过的产品合适不合适，可以留言“保单”，给您提供专业的建议>>>

03

选什么产品？

基于上面的选择标准，我们对比了市面近百款定期寿险，筛选出了下面5款优秀产品：

说到定期寿险，不得不提华贵人寿的大麦系列。

根据中保协互联网月度数据，去年大麦系列产品占据定期寿险的半壁江山。

在我们的这份名单中，大麦系列也占据了大半席位。

也确实是大麦的产品多样，性价比高。

那这些产品怎么选呢？

一、身体健康的小伙伴有什么合适的产品？

定期寿险基本是健康要求最低的险种之一，大部分小伙伴都能买到。

华贵人寿的大麦2022和国富人寿的擎天柱7号是绝对的“性价比”双子星。

就必选责任而言，两者的价格基本一毛一样。

必选保障上也是粘贴、复制：都是3条免责(故意杀害，犯罪和两年内自杀)，承保1-6类职业，90天等待期。

两者主要的区别是在提供的可选责任上。

大麦2022注重公共交通的意外保障

而擎天柱7号除了交通意外保障，还提供猝死额外保障。

现在信息发达，时不时就会听到某个互联网大厂员工猝死的事儿。

小编这两年身边就有三、四个或近或远的朋友猝死，都是60岁不到。

擎天柱7号这项责任的费率不高，加10%左右

平时压力比较大、加班多、烟酒多的盆友们可以考虑附加上。

不过擎天柱7号如果超过30岁，就不能选保障到60岁的选项。

对年龄稍大的童鞋们选择就不那么多了。

在这点上不如大麦2022。

二、身体方面有些小恙的伙伴们有什么合适的产品？

定期寿险的健康告知里涉及的疾病大多数都是比较严重的疾病，比如说肝硬化、心肌梗塞、癌症

但有的定期寿险也会问到是否存在特定慢性病或者身体症状，比如说高血压、肺结节和肝炎等

另外大麦2022和擎天柱7号在投保的时候都有身体BMI指数的要求，意味着体重过轻或者过胖的人就买不了。

而阳光人寿的擎天柱7号和华贵人寿的大麦兜来保2022就是健康告知问卷和核保相当宽松的两个产品。

擎天柱7号的健康告知不涉及肺结节和肝炎

除了健康问卷友好，擎天柱7号还直接把65岁前猝死额外赔付50%基本保额放在必选保障当中

擎天柱7号是这五款产品当中唯一一个没有等待期的定期寿险。

在结婚、孩子出生或者贷款买房的情况下，擎天柱7号还可以按照投保时的费率进行加保。

洞房花烛夜，金榜题名时 - 这些人生重要的喜庆时刻，往往也意味着更多的家庭责任。

适时地增加寿险保额，为自己的小家撑起更大的保护伞。

大麦兜来保2022非常适合带病人群，尤其是癌症患者尝试。24种疾病人群有机会承保。

大麦兜来保2022的智能核保系统很强大。根据患者的实际状况，就能够实时给出是否承保的结论和相应的保费。

对自己健康情况码不准是否符合要求的盆友们，可以留言“把关”，帮您核保>>>

三、夫妻一起投有什么合适的产品？

和大麦2022相比，大麦甜蜜家2022可以一份保单，搞定老公的定寿保障、老婆的定寿保障、豁免保费的同时赔付的更多。

1、如果夫妻二人在同一场意外事故中身故/全残，那大麦甜蜜家可以在原本的保额上再翻倍赔付

一对夫妻买了100万保额大麦甜蜜家之后不幸在一场车祸中同时丧生。

如果是夫妻二人各自投保100万大麦2022，那么保险公司赔的是200万

但是如果买的是大麦甜蜜家，保险公司的理赔金就是400万。

在长沙倒塌的那幢自建楼里，一对东北来的夫妻在一楼经营麻辣烫。

倒塌之前他们没能跑出来，留下了在东北读书的儿子。。。

如果一个家里的大人突然都没了，只留下老人孩子，翻倍赔付的钱，能让他们未来的日子走得顺利些。

2、大麦甜蜜家还有保费豁免的功能

夫妻中一方因为意外疾病之类的原因，去世或全残了。那这个家庭不仅可以拿到保险赔偿，这张保单以后的保费也不用交了。

3、夫妻本是同林鸟，如果感情破裂或其它情况，还可以申请拆分保单，避免保单失效

可以看出来，大麦甜蜜家2022的责任设定，特别符合现代家庭的实际需要，非常实用。

更惊喜的是，同样是30岁男女，大麦甜蜜家2022的价格，只比大麦2022贵了4块钱。

属于真正的加量不加价！

如果30岁以下的夫妻购买，保费还能比各自投保大麦2022便宜！

对这些产品还有疑问的盆友们，可以留言“定寿”，详细咨询>>>

04

写在最后

作为父母，面对死亡的时候，最担心的可能不是自己，而是「我能给孩子和家人留下什么，不让他们的生活变得糟糕」

买寿险，受益的不是自己，而是他的家人。

因为这个缘故，寿险一直被称为“最具爱心的保险”。

让家庭没有后顾之忧

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