随着信贷业务在生活中的应用范围越来越广，征信报告在其中发挥的作用也愈来愈大，这一点对于信贷员来说更是体验深刻。那么，作为一名信贷员，应当如何去考察一份征信报告是否真实有效的呢？

征信报告是什么

征信报告就是个人和企业征信历史的客观记录，因此征信报告又分为个人征信报告和企业征信报告。

征信报告的内容

个人信用报告会涵盖个人的基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、查询记录信息、非银行信用信息等，譬如是否发生过借贷、逾期，水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息，欠税情况，民事判决等内容都可以通过征信报告查看。

企业信用报告则包括六项主要内容，企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息等。

征信报告的信息来源

中国人民银行征信系统接入了所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司、部分小额贷款公司、部分保险公司，基本覆盖各类信贷机构，目前还在不断推动小微金融机构全面接入征信系统中。

除此之外，人行还将工商、环保、质检、税务、法院等公共信息也纳入征信系统，采集了多个部门的各类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等，目的在于可以全面反映企业和个人的征信状况。

辨别征信报告的真伪

通常我们拿到一份征信报告首先要做的事情就是判别这份报告的真伪，只有真实的征信报告才具有被审核的价值。那么，信贷员可以从以下几个方面对一份征信报告做出判断。

1.看格式

通常，央行出具的征信报告版式清晰，并具有自己固定的格式。

2.看纸张

一般来说，纸质版征信报告摸起来比较厚重，并且纸张比较光滑平整。如果是A4纸模仿的，相对纸张会比较薄而软，用手触摸一下就可以分辨出来。

3.看底纹

正规的征信报告打印出来之后，纸张底纹会显示“征信中心”、“中国人民银行”等水印字样，而这通常是假征信报告没有的。

4.看字体

正规纸质版征信上出现的如“个人征信报告”“征信中心”等标题和栏目类名称都是加粗的正楷字体，而假征信报告对此则没有明确区分。

5.看日期

通常，银行风控中心要求申请人出具的征信报告的打印时间不能过于久远，如果打印时间离申贷日期较长，很容易认为存在“包装”嫌疑。因此，信贷员应当让客户重新打印一份最新的征信报告。

如何审核征信报告

个人征信报告

1.居住信息

首先征信报告个人基本信息包括四个部分：配偶信息、居住信息、职业信息、身份信息等，其中有一项很重要但常常被忽视的信息，就是居住信息。

从居住信息中，可以得知客户居住地址的变化情况及变化频率。如果借款人居住地址相对稳定，万一后期出现了逾期贷款的情况，对催收工作的展开也会有一定帮助。

2.职业信息

这一项主要体现的是客户的工作信息，以及工作单位和工作地址的变动情况，从这一项信息中可以反应出客户的生活状况和收入情况，对分析客户收入的稳定性具有一定的参考价值。

3.贷款信息

在这一部分中，信贷员需要着重关注客户的贷款总额是多少、每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。如果贷款笔数过多，借款人每个月还款额较大，而个人月收入情况有限，则需慎重考虑是否放贷或小额放贷。

除此之外，对于信用历史较复杂的客户，还需要根据征信报告画出客户贷款历史图，从中可以发现客户贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于其中的重要变化还需要向客户进行询问。

4.信用卡信息

信贷员需要核实客户的信用卡数量，以及信用卡的使用情况，包括是否存在逾期、小额透支、长期透支等情况。

5.查询记录信息

通常，查询记录会涵盖最近两年的查询情况，从中可以得知借款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。

通过查询记录，可以了解客户以往信贷的审批情况，同时还能帮助信贷员了解到客户近期有没有频繁查询自己的信用记录。如果贷款人近期查询次数过多，就表明贷款人近期比较缺钱。

企业征信报告

1.关联企业分析

现在企业征信报告中会体现关联企业信息，信贷员可以通过工商查询客户的相关企业股东信息，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。

2.未结清贷款信息

企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分，只能关注客户现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息只能与客户询问获取，结合常识进行确认。

3.对外担保情况

对外担保是一种隐形负债，尤其应当警惕出现集团间互保、集团内互保的现象，考究集团是否出现对外担保超过其自身承受能力，或有负债金额巨大，被担保企业风险较高，甚至贷款已出现违约等情况。

4.贷款历史信息

企业征信报告中会按季度披露客户贷款金额的变化，从中可以发现客户贷款金额的变化，对于增加或减少的原因，以及资金的来龙去脉需要提前询问客户核实。