1⃣️

我不知道有多少人近期准备买房，或者要找银行借款，我可以负责任的告诉你们：“如果你们近期使用过京东白条，短期内你们是无法贷款的。”

最近就遇见了这样的问题：

对于中国人来讲，买房是一个家庭最大的事情之一，而且，往往我们在买房的时候，都是需要贷款的，为了买房，X先生第一次去拉自己的征信报告，然后发现其中有一笔贷款，刚刚开始贷，然后要花32期归还。

X先生一慌，自己分明没有过借过笔一万多的贷款啊？这欠款是什么时候产生的？他最开始以为是被人软件诈骗了。直到他发现这笔贷款来自：

重庆两江新区盛际小额贷款公司。

这是京东旗下的小贷公司。是了，他的欠款与京东白条的额度一致。但是，事实上，他近期唯一的“白条”消费是个99块钱的充电器，而且使用“白条”消费的原因是：白条付款有折扣。

之后，他被银行告知，如果这笔欠款没有还完，银行是无法发审批购房贷款申请的。

他企图联系京东客服，然后发现：“京东根本没有客服啊？”他连周末还这笔贷款都不知道，而且，他根本没有借过这一万多块钱，只是他的“京东白条”额度显示有这笔钱而已。

无奈之下它发了微博@京东，这才有了京东的回复。

因为京东更多是电话沟通，我们没有更多的证据。

但是京东为了息事宁人，出具了一份证明已经无欠款的《结清证明》，我可以为大家展示：

这件事的重点在哪呢？

哪怕你并未使用“京东白条”但只要你开通了京东白条的服务，比如说你有一万的额度，你的征信报告上就会显示你有一万的欠款：分32期，待归还...

这笔“欠款”将影响你日后的房贷，车贷，以及银行对你的信用评级等等。

我相信这个正发生在我们“消费贷”越来越普遍的时代下的乱象，是很多人并不知情的。

2⃣️

在几年前，曾经跟B站的某位朋友聊过一次天，对于当时我完全看不懂的互联网市场，希望他能帮我解惑。

我当时问过他一个问题：“今天，大家全都希望进军互联网，互联网企业的价值到底是什么？”

我至今记得他的答案：“互联网企业的价值是用户。”

我举一个简单的例子好了：10万，一年赚20%这是很简单的，但是到100万呢？1000万呢？1个亿呢？互联网企业强调的用户，就是要确保，这10万，翻了成百上千倍之后，依旧能有这么多的利润，甚至更多的利润。「滴滴出行」就是例子。

但是，在实体经济中，今天的互联网市场中，又有多少业务，能够保证你到了1个亿，甚至1000亿的规模的时候，你依旧有这么多利润呢？

在一个企业的早期，作为CEO，你要学会的是怎么赚钱，但到了中后期，更重要的是，你要学会怎么花钱。

前几篇特稿中，我的观点：“网贷公司，是靠着你们借钱来赚钱的。”

这个利润有多少呢？大概在10%左右。这是一个比房地产更稳健，可容纳资金量更大的市场。这网贷类业务，在今天的中国市场的资金规模早已突破万亿，而且依旧在飞速增长。

正因如此，才有无数互联网巨头，争先恐后的进入互联网金融、消费分期、网络借贷的市场。

阿里的“花呗”“借呗”、京东的“白条”“金条”、百度的“有钱花”、苏宁的“任性付”，美团的“生活费”、携程的“拿去花”、滴滴的“滴水贷”。

以互联网消费作为基础，他们遍布各个城市，从一线大都会，到18线小县城，只要你有网络，你就可以用最轻松的方式获得借贷。无孔不入的诱惑着你：消费、借钱、透支未来。

因为这意味着大约18%的年利率，除去成本，这些科技公司的利润在10%左右。

“资本是逐利的，有钱为什么不赚？”

但在资本的逐利之下又是什么呢？

那种充斥于微博、抖音、小红书、朋友圈的年轻人的“高消费”“精致生活”很大一部分都是由“花呗”“白条”来支付的，一种表象之下的虚假繁荣。

不知道从什么时候起，我回望这个时代，回望身边很多的年轻人，他们极力的在展示着自己生活中最有光彩的那一面，它们是一瓶贵妇面霜，一件GUCCI的外套，一个爱马仕的包包…如果不够有光彩，就用网贷，用“花呗”，用“白条”去镀上一层光彩。

但那些灰暗的时刻呢？那些月复一月的分期，那些如同鬼魅的催款电话，那些如同刑期的还款日呢？

在我收集素材的时候，在我输入“白条”“花呗”的时候，映入眼帘的是无数的怎么办“白条逾期了怎么办？”“花呗欠了9000块钱还不上了怎么办？”，希望提醒诸位的是：少点自嗨，多点谦逊。

不知道大家有没有发现，无论是阿里的小贷公司，还是今天的京东小贷，他们全都来自重庆？

而这一切，其实都有由来：

在几年前，浙江开始整顿小贷，蚂蚁集团也成了如今日般热锅上的蚂蚁，后来，他们找到重庆的领导班子，看到阿里系的这块香饽饽，重庆方面承诺：只要不搞P2P，三天内就能办完所有审批，于是蚂蚁集团便在重庆成立两件小贷公司，也就是今天的“花呗”跟“借呗”的放贷主体。

在17年，蚂蚁集团100亿的净利润当中，重庆这两家公司贡献了45亿，可见放贷规模之大。

之后，阿里、京东、百度、苏宁、小米、美团、携程、滴滴…几乎所有的互联网公司，都在重庆下设小贷公司，在全国1万亿的网贷份额中，重庆独占6000亿。

监管的缺乏加上网贷体系中特殊的融资方式：银行借贷、股东存款、ABS（资产证券化）以及新的“联合放款”，这使互联网贷款的放款金额几乎不再有上限，他们只需要发愁怎么把钱借出去，他们只需要思考怎么样吸引大家来借款。

这催生了几乎不设预算上限的“网贷”广告投放，这催生了轰轰烈烈的互联网“直播”，这催生了越来越多的电商带货。只要刺激大家花钱，总有钱不够的时候，这时候就会有人来借钱，就可以融资，就可以赚钱。

只是，这样一场几乎所有主流互联网公司都已经参与的饕餮盛宴之下，受伤的又会是谁呢？谁，又成为了砧板上的鱼肉呢？

2019年末，我国出台了个人破产法，我觉得在很大程度上，它针对的正是门槛越来越低，对公众索取无度的互联网贷款公司，真正防范的就是这几年风生水起的“网贷”，网贷在未来对中国经济以及历史会产生多大的影响我们无从而知，但至少现在，越来越多的恶性事件背后，出现了网贷的影子…

其实我一直有一个质疑，就是网贷跟征信的关系，到底应该是如何来平衡的。

因为，假如我们是在贷款，希望大家不要忽略的是：贷款是有门槛的，在我向银行贷款的时候，银行是会确保我们是具备还款能力的，银行不会给一个在校大学生，或者一个无业游民随意发放信用卡，而网贷公司则不然。

几乎没有门槛，或者说门槛极低的“网贷”当他们以征信作为武器的时候，我们必然要问：他们究竟是在协迫借款人，还是借款人背后的家庭呢？当一个普通大学生都可以获得几千块钱的额度的时候，征信到底是一份衡量个人信誉的量表，还是逼迫学生父母的武器呢？

这个核心逻辑其实是：

如果你们的放款如此不负责任，那么是否可以用法律当作武器逼迫一个比你们更不负责任的借款人，让他背后家庭来承担这份责任呢？

为什么你们铺天盖地的打广告：随便花，随便用，随便借的时候，好像这些钱根本不用承担代价的样子。但是到还款的时候就换了一副嘴脸呢？

关于贷款，违约责任、违约后果、合约细则，作为一家放款公司，你们有基本的告知义务吧？但为什么没有呢？说白了就是把借钱的人当作猪来宰嘛，生怕告知了后果，猪跑了。

有多少“网贷”的年轻人，是在逾期后被电话找了身边所有人，甚至被后果吓怕之后才还款的呢？有多少使用“消费贷”的人，是在征信被用作“武器”后，才知道这些“消费贷”的后果的呢？

没错，我说的就是：京东白条。

我们其实可想见，那些看起来无门槛，简单而轻松的“贷款”背后，还有多少不为人知的大坑。人生在世，需谨记：“世上没有免费的午餐”有多少“网贷”的年轻人，是在逾期后被电话找了身边所有人，甚至被后果吓怕之后才还款的呢？有多少使用“消费贷”的人，是在征信被用作“武器”后，才知道这些“消费贷”的后果的呢？

没错，我说的就是：京东白条。

我们其实可想见，那些看起来无门槛，简单而轻松的“贷款”背后，还有多少不为人知的大坑。人生在世，需谨记：“世上没有免费的午餐”

最后，这大概是关于“消费贷”的特稿的最后一篇了，其实写这个系列是因为，伴随着蚂蚁的IPO被叫停，我们已经看见了监管为了“防范金融系统性风险”而对这个正在野蛮生长的网贷行业的出手，关于“蛋壳公寓”，关于“京东白条”我相信在不久的将来，这个行业也将走向终结。

我从来不觉得“消费贷”有多“坏”，只是在它作为新兴产业的这段时间里，不可避免的发生着一系列的乱象，这样的事情发生很久了，它被“玩坏了”，也快“结束了。”

伴随着微博上那些越来越猖狂的“借钱”广告，我相信：一个时代即将落幕。