信合、农商行有许多由于各种原因未能清收的不良贷款。银行把这些客户在本行的粮食直补金账户冻结或者直接扣收抵消合法吗？

我个人的观点肯定是——不合法。理由如下：

1、由该项资金的性质决定的，国家一再强调直接补贴到人，“兑现直接补贴可以与农民缴纳农业税同步进行，但要分开操作，缴归缴、补归补，不许采取直接抵扣农业税的办法，也严禁抵扣其他任何税费”。举重以明轻，各省政府对此也有专门的规定。如果被冻结扣收可以直接向当地政府部门反应。

2、《储蓄管理条例》中的“存款自愿,取款自由,存款有息,为储户保密”的原则，及《储蓄管理条例实施细则》第三十二条，　储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。

4、法律规定不允许。存款不是普通的债权债务关系，它是存储关系适用《储蓄管理条例》来调整，贷款是普通的债权债务关系，适用合同法来调整的。

5、银行除储户本人申请或法律规定的有关机关外，无权冻结任何人的储蓄存款。

基于以上理由，银行是无权实施冻结或扣划抵消。但是，在实际中，银行也经常冻结或扣划，更多的是冻结，不会轻易扣划抵消贷款。这样做的目的是，迫使借款人出面，然后通过各种手段让客户“自愿”偿还。再就是利用客户的常识性认知，放弃追究银行扣划抵消贷款的行为，但这种做法比较冒险，客户一旦诉至法院，银行一般会败诉。

不良贷款形成的原因很多——借名、冒名、顶名、假名等。本人在此只谈法规，不支持个别人员逃避归还贷款得行为！