买了保险还没承保是什么原因(保险已承保是什么意思我没买保险)

点进来学习一点核保小知识~

这个问题，接触过保险的朋友肯定都不陌生。

在投保之前，我们向客户询问是否有过体检异常、住院及就诊记录等身体情况的时候，经常会听到客户说，都是些小问题，医生说没事，不影响买保险吧？

本着专业负责和最大诚信的原则，我们会建议客户调取过往报告和病例，仔细确认一遍。结果往往会发现好几项异常，而且很有可能会影响核保结果——也就是能不能买上保险的问题。

为什么有些异常项明明是小问题，医生都说没事了，保险公司却不让投保呢？

这是因为，医生和保险公司关注的角度是不同的。

医生看的是临床，也就是症状对目前不会造成太大的影响，而保险公司看的是未来，即这样的症状是否会在以后对身体造成比较大的危害。

举个最常见的例子：甲状腺结节。

这个异常是不是很熟悉？没错，体检时查出甲状腺有结节的人太多了。

拿到报告给医生看，只要是良性的，一般是1-2级的话，医生会说：你的结节不用吃药，定期观察复查就行，没什么问题。

但是到了保险公司这里，保司会觉得有甲状腺结节的人未来罹患甲状腺癌的概率比常人要高很多，所以很可能会做免责或者拒保（依据等级和描述）。

这个时候，你是不是觉得保险公司太过分了？标准过于苛刻了吧。

其实不然。反过来看另外一个小案例，就会明白怎么回事了。

比如说一个人得了重感冒，医生和保险公司会怎样处理呢？

大家都知道，医生会很重视，让你马上治疗。但保险公司会认为，重感冒治愈后未来引发疾病的风险很低，所以可以顺利投保。

这两个案例看下来，是不是就清楚两者的区别了？这也就是为什么我们会认为保险公司容易“小题大做”的原因。因为标准不同，结果自然也有所差异。

总的来说，保险公司的核保结论有五种：标准承保、加费承保、除外承保、延期处理、拒保。

标准承保，是最好的结果，也就是告知的事项对投保影响不大，尤其是对日后发生严重疾病的概率没有影响，皆大欢喜。

加费承保，是保险公司认为发生严重疾病的风险较高，需要支付比普通人高一些的费用，才可以进行承保。

除外承保，是身体的某一部位或器官有异常，发生严重疾病的概率较大，保险公司认为已经不能用加费的方式弥补风险，就会除外这项责任（尤其是医疗险，除外的概率高之又高）。

延期处理，是保险公司对被保人的健康问题当下没办法评估确认，需要一定时间的观察，等到明确诊断后才能决定是否承保（常见于早产宝宝投保，以及比较大的疾病术后投保等），也可以理解为委婉拒保。

拒保，是最为严重的结论，是因为未来发生风险的可能性较大，超过了保险公司的承受范围，所以不接受投保该产品。

如果在投保时被加费、除外（这两种还好一些）、延期甚至拒保了，我们作为投被保人，心里肯定会很难受。

是不是就只能接受这样的结论，没有其他机会了呢？

也不用太过担心。因为每家保险公司的核保尺度是不一样的，有的很严格，有的就相对友好很多。因为我们经纪人对接的健康险公司有数十家，所以对各家的要求十分清晰。

在选择方案时，会结合不同委托人的需求和身体情况，选择核保最为宽松的一家或多家，同时投保。各家的结论可能不同，那么最后选一家最友好的来投就可以了。

比如我之前经手的一位年轻客户，因为最新的体检显示有几项异常，投保时我为她挑选了三家产品一起投，结果一家给了拒保，一家给了加费，一家给了标准承保。客户很开心地选了第三家，没有比正常承保更开心的事了。

在经纪人这里，大多数非标体都能买到匹配的产品，因为我们有充足的选择权给到客户，争取最大利益。

尽管过程繁琐一些，但能够帮助客户找到最优的解决方案，是经纪人的专业和价值所在。

最后还是要啰嗦两句，如果有配置保险的意向和需求，不管是给自己还是给家人，请一定要记住这两点：

第一，在年轻、身体健康时尽早做好配置，省去后顾之忧。

第二，投保时一定要看好健康告知，如果过往体检、就诊时有过异常，请认真按要求提供，我会帮助解读，寻求最佳投保方式。

千万不要觉得医生说没事就不重要了，也不要轻视保险公司的调查能力。明明白白地买完了，就不用担心任何问题啦！

这才是买保险最大的意义。