前段时间“取消公积金”变成了一个热门话题，有人觉得公积金没啥用，也不公平，觉得赶紧取消了好，但也有不少人坚决反对取消公积金。

这些争论甚至引起了中央的关注，中央的意思是，不取消，但要改革。

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公积金“七宗罪”

要求取消公积金的人，他们的理由可以总结为公积金的“七宗罪”。

第一宗罪，公积金对于买房的帮助微乎其微。

普通企业员工的公积金少得可怜，公积金缴纳比例在基数的5%到12%之间。很多民企都是按照缴纳下限来交的，一年到头也没有多少钱。

但全国各地的房价却普遍很高，靠公积金买房对于很多人来说是天方夜谭。

第二宗罪，公积金贷款受歧视。

买房的付款方式也是有鄙视链的，全款>商贷>组合贷>纯公积金贷款。公积金放款速度慢，无论是卖新房的房地产商还是卖二手房的房主，都会希望早点拿到钱。

好房子不愁没有买家，很多买房者根本没有办法用公积金贷款买到心仪的房子。

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第三宗罪，公积金不公平。

关于公积金的公平问题主要在于两点。

一个是在体制内还有大企业工作的人，公积金交得多，而很多规模较小的民企按最低限额交甚至不交，这就会引发很多人的不满。

第二点是，公积金贷款也是有钱付首付才能申请，买不起房的人，他们的公积金放在公积金账户里只能借给更有钱的人买房，被人称为“劫贫济富”。

第四宗罪，公积金取用不方便。

如果不买房，我们想把公积金取出来，还是比较繁琐的。就算办理了取出业务，每次能取出来的金额也很有限，比如在广州以租房名义取公积金，一个月只能取六百元。

第五宗罪，异地贷款很麻烦。

不是所有人都想在工作地买房，但公积金基本上都在工作的城市缴纳。如果想到异地买房，申请公积金贷款非常麻烦。

比如，很多年轻人在大城市工作，但是买不起当地的房子，就想买老家的房子，但没在老家交公积金，各地政策不一样，很多地方在实际操作中不支持异地贷款。

第六宗罪，收益太低，造成资金浪费。

我们交上去的公积金，每年只有很低的收益（跟存款利率挂钩），根本跑不过通货膨胀。

我们的公积金放在公积金账户里，等到退休之后再取出来，这些钱已经被通货膨胀严重侵蚀远不如拿在自己手里划算。

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第七宗罪，给企业造成负担。

公积金是个人和企业一起缴纳，在五险一金中，公积金的占比还是很高的，对于企业来说，公积金是一个沉重的负担。

今年企业的处境艰难，就有一些专家认为可以取消公积金来给企业减负。

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反对取消派的观点

反对取消的人也有5个不能取消的理由。

01取消公积金是变相降薪

我们需要先明白一点，企业在招聘员工的时候，肯定是考虑了要为这个员工付出的所有成本。

企业为员工付出的公积金，虽然看起来是福利，但实质上是员工努力工作的回报，是一个隐形的工资收入，而且这部分收入不必交税。

如果现在突然取消公积金，企业也未必会把这些钱给员工，这相当于变相降薪。

02取消公积金会给很多家庭增加负担

公积金贷款利率是3.25%，这可比商贷少得多。如果取消公积金，以后肯定有一部分人的购房成本会提升。

哪怕不用公积金贷款，用的是商贷，有房贷的人每个月也可以从自己的公积金账户里取钱来偿还贷款。

疫情下，企业日子不好过，很多职工的日子也没有好过到哪里去。

有公积金的时候，人家每个月可能会有几百或者几千块钱的公积金拿来还房贷，取消之后，他们的还款压力就更大了，有些家庭说不准还会因此断供。

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03取消公积金不会更公平

公积金涉及公平问题，但取消公积金同样有公平问题。

就像前面说的，其实公积金是员工工作的回报，直接取消公积金，对于原本就没有的人来说没有坏处也没有什么好处，却剥夺了很多人的一部分工作回报，这同样不公平。

就算因为体制内工作者的公积金比较高，让很多人感到不平衡，也应该是调整，而非一刀切。

要知道，国内有很多基层工作者的工作很辛苦，薪资也非常低，如果没有比较高的公积金，这些薪酬就非常不合理。

而且前浪们有公积金，刚入职场的后浪很快就要失去公积金，这不也是非常不公平的吗？

至于穷人没钱买房，用不着公积金贷款的问题，其实公积金也是有很多渠道可以取出来的。各地的政策不一样，有才君所在的广州，要取出来还是比较方便的。

04公积金是月光族的强制储蓄

公积金对于月光族来说，算是一种强制储蓄，在急需要钱的时候，也能帮上一点忙。

如果我们一直都没有买房，在没钱租房的时候可以申请取公积金，有些地区遇上重大疾病也是可以申请取钱治病的，等到退休之后，公积金也是可以一次性取出来养老的，对于月光的家庭来说，虽然钱不多，但也能攒下一点。

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05给企业减负不一定要从公积金下手

我们国家的企业负担很重，企业的成本比很多发达国家都要重。但重，主要重在税，而不是员工所享有的福利。

给企业减负可以减税，可以定向降息，取消公积金不是唯一的方法，也不是最好的方法。疫情之下，企业和员工都在受灾，没理由用一个受害者的钱去救助另外一个受害者。

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改革建议

其实公积金的“七宗罪”并不是我们必须取消公积金的理由，反倒是公积金改革的方向。

综合公积金“七宗罪”和现实状况，有才君对于公积金改革有这五点建议：

01提高放款效率

公积金贷款购房之所以在买房鄙视链的最底端，主要还是因为公积金放款慢。

政府如果对公积金的审批流程进行简化，加快审批效率，让放款的速度快一点，用公积金贷款买房的人也不会到处受白眼。

在异地买房程序的简化，加强地域间的互联也是可以做到的。

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02取用可以更便捷

很多地方取公积金的流程非常繁琐，其实这些操作要放到线上，在技术上也是完全可以支持的。

比如现在很多券商和银行都支持线上开户，或者线上办理各种业务，公积金也完全可以做到。

如果在手机端就能取用公积金，就相当于把工资发到两张卡上，不会有太多不便。

03提高公积金的收益

我们的钱放在公积金账户里收益很低，主要还是因为这些钱没有得到有效的利用。

公积金可以像养老基金一样考虑入市，提高收益，这样我们的钱放在公积金里也不会很快贬值，甚至实现升值。

等到退休的时候，还可以积累一笔财富用于养老。

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04增加公积金覆盖面

国内还是有很多人没有缴纳公积金，有人光脚，有人穿鞋，我们应该做的不是让穿鞋的都把鞋脱了，而是该考虑怎样让更多的人穿上鞋。

在没有缴纳公积金的人群当中，有很大一部分是低收入者，他们反倒更需要低利率的公积金贷款，更需要加入公积金体系。

05个人部分可自愿

如果个人部分可以自愿缴存，大家就可以选择把钱拿在手里，还是放到公积金账户里作为一种强制储蓄，会有更多的选择。

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写在最后

没有一个制度是完美的，都需要在历史进程中不断改善。在这个过程中可以尽量让不同的声音发声，也相信国家会听取各方意见，修整出一个真正利民的方案。