迷五道是什么原因(为什么叫五迷三道)

高昂的治疗费用，家庭收入中断，为了治病卖房卖车，一夜回到解放前。

没人想要这样，所以就去买了保险。

但是，有些买了保险的人也会后悔，后悔听信了亲朋好友的推荐，买了不适合自己的保险，看不懂复杂的保障条款，买错了保险，导致后面无法顺利获赔。

（2018年互联网保险年度报告）

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买和没买的区别

父亲最近住院了，突然来电，说要买保险，马上就买！

我愣住了，反应过来后第一时间想

“他被骗了？！”

事情是这样的，上个月，我爸腰扭伤了，一开始说不打紧，贴几张膏药就好。

但是，过了几天，走路还是一拐一拐的，我们就带他去医院拍片，医生拿着X光片说“T12脊柱呈椎体狀，几乎被磨平了，是压缩性骨折。”

后来得知，老人骨头脆，压缩性骨折是很常见的，幸好这次没有压着神经，不用做手术，住院15天，理疗、针灸、敷中药包，总共花了12000多元。我家是广东的三线城市，医保报销了50%左右，出院时实际自掏腰包6000多。

关键是，跟他同病房的病友一分钱都没花，100%报销。

原因是买了商业保险，医保报销剩下的部分意外险给报了，我爸一下子就被安利上了，所以急冲冲地要买保险。（本文不推荐、不营销任何保险产品）

我想说，商业保险固然很好，能报销很多医保不能报销的部分。

但是，保险的坑非常多啊，一个不小心，很容易就中招。

今天我就给大家扒一扒：

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买保险的4个大坑

1、被亲朋好友忽悠，很容易买错又买贵！

中国卖保险的人，将近有1000万，说不定，你我身边就有。

那些卖保险的三姑六婆亲戚，哪里能看懂复杂的保险条款啊，TA们靠打感情牌，口吐莲花的忽悠，把你弄得三迷五道，让你签字时，可能连那份保险的正式全称都不知道哩。

保险销售的眼里只有佣金，能卖出去的就是好保险，哪管你三七二十一，买保险前你是上帝，买保险之后......不好意思，没有之后，所谓售后服务是不可能的，这辈子都不可能。

有时候，保险销售是心有余而力不足，专业能力跟不上。

之前有位朋友就是这样，被做保险的亲戚忽悠买了一份长期意外险，都交了七八年保费了，最后被电动车撞了轻伤住院，保险公司说赔不了，只有死了或者全残才能赔

然而那卖她保险的亲戚一脸茫然，说自己也不知道具体的保障条款......

（市面上是有轻伤也能赔的意外险的）

2、人人都说好的网红产品，未必适合你！

大部分人买保险，都是冲着某个保险产品去的。

尤其现在网络上有很多所谓的网红保险，十分容易形成跟风购买的情况，但大家说好，未必就是真的好。

配置保险需要全局思维，适合别人的未必适合你。

保险是一整套风险抵御方案，需要根据自身情况，家庭风险和经济承受能力而去制定方案，这跟去看医生，望闻问切一个道理，不了解病因，就胡乱吃药是不行的。

局部思维会很容易导致买错保险，保险产品确实不错，但不适合你，等发现时，想要退保又太迟，会造成相当的经济损失。

3、一份保单“保所有”，很容易买贵！

一份保单，从头保到脚，什么都保障，大病、小病、身故、意外......一切都被安排得明明白白，这可能吗？

什么都保等于什么都不保！

市面上很流行的”XX福“，就是“全都保”的捆绑型保险。

市面上的捆绑型保险通常都是一个主险强制多个险种的方案，且附加险理赔会影响主险保额，极端点，去世赔几千块的情况也是有可能出现的。

除了险种不独立，互相影响理赔的有效性之外，保费也是个大问题，大而全保险比单个组合购买要贵很多很多。

又贵又没保障，为什么XX福会这么火呢，这又要说回第一种坑，保险代理人了。

4、有病治病，没病还能返钱，杠杆率太低！

只要不生病，保险就等于白送，这种保险叫做返还型保险。

返还型保险会给你一种既能存钱又有保障的美好幻觉。

这种保险最大的问题是，杠杆率太太太低了！

想想看，保费交了10万，最后出险获赔只有15万，甚至有些产品的杠杆率甚至是1：1，也就是你所交的保费和所获得的赔偿金是几乎相等的。

有些返还型保险很复杂，会加上了万能账户之类的包装，让人难以分辨。

大人还没有任何保单，却赶紧给娃买了保险；

基础的保障没配齐，你却被销售人员洗脑买了理财保险；

预算根本不允许买返还险，还各种纠结对比哪个更好；

这些买保险的不正确姿势，每天都在很多人身边上演。

产品化思维，让你买保险更“危险”

消费者买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是你买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给你“带来”经济损失。

绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。

当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。

买保险，需要有“全局”思维，综合考虑所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。

想买“万能”保险，却遇事都不“能”

一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？

想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。

想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。

买对保险的八个正确打开方式

1.保额的重要程度大于一切

在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。比如，100万的重疾，预算只有1万，那么可以选40万的终身重疾+60万的定期（保到70岁）重疾。中国人的平均寿命是76岁，保到70岁已经算是保的比较充分了，后面其实可以顺其自然。

2.想要保身故，应该选择定期寿险，而不是意外险

大家总是担心年轻的时候万一挂了怎么办，想要买意外险，但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的，意外险，只赔由于意外事故而导致的身故。真正需要的是定期寿险，30岁的女性买100万保额，也就是600块左右的事儿，比意外险贵不了多少。

3.重疾险+医疗险，才是完整解决大病问题

大病有两个影响，一是看病花钱，医疗险解决；二是收入损失，重疾险解决。两个保险的作用完全不同，但相互补充，缺一不可。医疗险以一年期为主，有可能以后买不到，而重疾险保长期，不用担心生病以后买不到的问题，长期也能弥补医疗险的不足。

4.先大人后小孩

大人只要有收入，健康地活着，就是对孩子最大的保障。在预算上，两个大人赚钱差不多，那两人总保费应占到3/4，孩子1/4；如果一个人赚得更多，那么2/3用于支柱，1/3留给配偶和孩子。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不能有侥幸心理，觉得自己不会出问题。

5.先保障后理财

买保险是不能赚钱的。监管三令五申“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。然而几乎每个销售人员都会极力推荐保险理财，附加一个保障就冒充“多功能”保险，其实，这些理财是没有保障功能的，附加险的保障价格比单买都要贵，理财收益也低过银行，回本期就更漫长。在保障买足之前最好不要碰。

6.做好健康告知，避免不必要的理赔纠纷

绝大多数的销售人员会用“两年之内没住过院就可以不告知”，“熬过两年就好了，保险公司不能不赔付”等理由让你隐瞒健康问题，但理赔跟价格，公司大小经营是否亏损都没有关系，只有健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键。保险公司要是在理赔的时候查出当年客户隐瞒了健康状况，就意味着理赔纠纷。大家对于“理赔难”、“理赔慢”的印象大多来源于此，其实完全可以在投保阶段就避免的。

买错保险，是赔多少的问题；投保的时候不重视健康告知，是赔不赔的问题。

7.所有的保险都可以单独购买，绝大多数的服务都是为了创造跟你再次沟通的机会

很多保障型保险看起来很诱人，但是想买到这些保险却只能搭配其他的，这是销售策略，其实所有的保险都可以单买。

“线下的保险才有服务，线上的保险根本没有服务”，“网上买保险理赔没人管的”。人身保险最大的服务需求就是变更资料、提醒缴费和理赔，现在这些事儿用手机点一点或者一个电话就能解决。以前给你的服务其实都是为了创造机会见到你，然后推销新产品，不要迷信“服务”。保险公司会对所有渠道卖出的保险提供同样的售后服务。

8.警惕送礼／请吃饭，不拿返佣，不被轻易“增员”

请吃饭听讲座是保险公司常用的销售方式，现场有人营造氛围，会有托儿、大额礼品、煽风点火，你觉得不买就亏了，然后就买错了保险。所以最好的方法就是，不去，不听，不吃，不拿。

“我把返佣金给你就便宜了”，贵是每年都贵，返佣只能返给你一年，占一年的便宜，吃19年的亏，这样的买卖不划算；“你来我们公司当代理人吧，刚好自己出单拿佣金，还能学保险”，保险公司的培训以产品介绍和销售为主，保险公司要的就是你的自保件和亲属件，在保险公司眼里，销售人员实则是“客户”。