掌上春城讯近年来，在云南省委、省政府和云南省银保监局的关心和支持下，云南省税务部门与建设银行云南省分行创新搭建线上银税互动平台。2018年4月，基于“银税互动”模式下推出了“云税贷”信贷产品，有效破解小微企业融资难的痛点，使“因税获贷”成为现实。在持续优化营商环境、延伸纳税服务、创新纳税服务模式、提升小微企业获得感方面取得良好成效。

让数据跑起来，为小微企业精准画像

自2015年7月国家税务总局部署“银税互动”工作以来，云南省银保监局、云南省税务部门高度重视，把开展“银税互动”作为帮助企业解决融资难题、助力企业发展的重要举措。

“云税贷”是深入开展“银税互动”的战果之一，该产品属于无抵押信用贷款，以纳税人缴税数据为参考，企业全线上操作、自助办理，5分钟内可以实现授权、申请、测算、授信、放款全过程。其原理是纳税人授权后，银行可以直接取得税务系统中纳税人的相关涉税数据，根据税务数据和银行数据共同为客户精准“画像”，纳税信用良好的纳税人可以在无抵押无担保的条件下，迅速完成贷款流程，款项随借随还。依靠强大科技支撑，运用区块链、AI等技术，省税务局和省建行先后对系统进行了多次优化升级，大幅提升系统响应速度和并行处理能力，为更高效的融资服务提供有力的技术支持。建行于2018年8月推出“建行惠懂你”手机APP，并将“云税贷”平台部署到该APP上，打造“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，提高融资效率，降低综合成本。

能够让“云税贷”快捷和无抵押担保的特性得以实现，得益于建行构筑的坚实的科技金融网络。在“银税互动”模式下，纳税人授权后，银行可以直接取得税务系统中纳税人的相关涉税数据，根据税务数据和银行数据共同为客户精准“画像”，通过“云税贷”等产品全程为小微企业提供信贷和融资服务，引导资金流向社会最需要的地方，精准滴灌到云南最底层、最急需金融服务的小微企业中，对减税降费工作起到了极大的推动作用。

让大行当领头雁，主动服务实体经济

利用贷款，云南宅鲜配商贸有限公司积极改善经营环境，扩大经营规模。

2018年5月2日，中国建设银行启动普惠金融战略，提出将普惠金融业务打造为建设银行在新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，全面推进普惠金融战略实施，全力提升普惠金融服务能力。

普惠金融战略，是中国建设银行为落实党中央、国务院大力发展普惠金融的重要部署，践行国有大行责任，解决社会难点和民生痛点，主动对接市场新形势新变化而确立的发展战略。面向小微、双创、扶贫、涉农等普惠金融群体，聚合运用全行资源，以金融科技为支撑，打造综合化、集成化、生态化服务平台，加大信贷等各类资源投入，破解小微企业融资难、融资贵，增强金融服务实体经济能力，提高金融便利性、可获得性，满足人民对美好生活的向往，把普惠金融打造成建设银行的战略高地和业务增长极。

面对普惠金融这一工作重点，云南银保监局于2019年7月设立了普惠金融处，专司相关工作。作为监管部门，云南银保监局从制定制度、搭建平台、监管落实等多维度入手，有力推动在滇银行服务实体经济。同时，提出“大行发挥排头雁作用”的要求，使银行转变传统思想，主动为小微客户提供金融服务。

云南宅鲜配商贸有限公司2012年在昆明金鹰购物中心B座附1楼设立生活化超市，2012年至2014年筹备同德昆明广场旗舰店。与其他小微企业一样，该公司在发展过程中遭遇流动资金短缺问题。2018年，该公司了解到建行的“云税贷”产品，首次尝试，就获得了100万元贷款，解决了当时公司面临的难题。在公司总经理保欣看来，“云税贷”有三大特点：“一是贷款费用少，成本低；二是贷款利率低；三是手续简单，放款速度快。”利用贷款，云南宅鲜配商贸有限公司积极改善经营环境，扩大经营规模。如今公司在原有基础上又新开了2个小型门店，月营业额也从原来的200万元左右增加到600万元。保欣对建行提供的金融服务非常满意，“建行提供的信贷资金，有效缓解了公司的资金压力，提高了资金周转效率。今后我们会更紧密地与建行合作，借助建行给予的帮助更快更好地发展。”

记者了解到，自2017年9月“云税贷”上线以来，云南建行累计为近9200户小微企业发放“云税贷”46亿元，居全省银行业金融机构首位。其中：今年前8月累计投放超过22亿元、累计受惠企业4500余户，预计今年全年投放金额将超过50亿元、贷款新增超过30亿元、授信客户超过10000户。

让信用说话，促进银税企良性互动

有了云税贷支持，云南卓业能源有限公司业务得以进一步拓展。图为公司在弥渡德苴乡设计施工并投入使用的方阵。

“云税贷”的产生，依托的是企业良好的信用记录，税务部门提供的相关数据，就是企业征信的重要组成部分。

云南卓业能源有限公司是一家致力于新能源产品、特别是太阳能光伏水泵、光伏发电系列产品开发、制造、系统设计及工程施工的高科技公司。从一开始以生产太阳能电池板为主到转向太阳能产品应用，卓业能源的主营业务在发生改变的同时，也面临着流动资金短缺的问题。2018年4月，公司向建行昆明经开区支行申请贷款，由于纳税记录良好，下午提交贷款资料交到支行，第二天上午就办理好了所有手续，得到了21.2万元的贷款额度。8月，公司将全部贷款连本带息一次性还清，授信额度上升到了100万，一次性解决了公司资金周转的问题。回忆起此前办理贷款的情景，公司常务副总经理李杰慧颇有感触，“去年8月再次申请贷款时，正赶上建行‘惠懂你’APP上线，我们有幸成为第一批体验客户。整个办理流程在手机上就能完成，我们也更加深刻地体验到了建行小微快贷的极速和好用。”凭借过硬的技术，卓业能源的发展前景愈发广阔。公司在大理、保山等地缺水干旱地区实施扶贫光伏提水工程，解决了当地群众的饮用水及部分灌溉用水问题。李杰慧自信地说：“在建行成功申请到贷款的经历告诉我们，只要用心做好企业，建立良好信用，授信和贷款自然就有了。”

卓业能源的案例绝非个案。云南省税务局将纳税人信息进行梳理评级，分为A-D不同层级。其中A、B级信用优良客户，在向银行申请贷款时基本无障碍，而D级纳税人以及进入云南省社会信用信息服务平台上归集的多部门“黑名单”的企业 ，银行业金融机构将审慎处理其融资授信、加强其贷后管理。以正反双向、奖惩联动，充分彰显依法诚信纳税的重要性，促使企业更加重视自身的纳税信用、守信经营纳税。在此条件下，银行敢贷、企业能贷，银税企三方实现良性互动，全省纳税信用A级和B级纳税人占比持续三年增长，实现了“企业有发展、银行有效益、纳税更诚信”的良性互动。

有了信用这颗“定心丸”，省建行服务对象从代缴税客户扩大到纳税信用A、B级企业，受惠企业数量提升到16万户。2018年11月，为进一步扩大“因税获贷”的受惠群体，省税务局和省建行对“银税互动”产品进行了优化，贷款额度提高到300万元，贷款对象扩大到纳税信用M级纳税人，受惠企业数量跃升至37万户，“税银互动”步入了全方位、深层次合作的新时期。

下一步，在云南省银保监局的支持和指导下，云南省建行将持续加大与云南省税务局的互助合作，把对民营经济、小微企业的服务视作系统工程，以不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度作为支持小微企业发展的“初心”，以“金融+科技”普惠公众、纾解痛点、赋能社会，持续加强系统平台更新和金融产品更新，加快客户金融行为数据和社会行为数据的共享和积累，对企业和个人进行精准画像和信用评分，努力为云南民营、小微企业提供全生命周期的金融服务，提升“银税互动”线上平台知名度，助力“数字云南”和“信用云南”建设，推动良好社会信用环境建设，推进自贸试验区银税合作效能及受惠面，推动地方经济持续发展。

昆明日报全媒体记者：关兰

实习编辑：杨芮 一审：周婷