一张钱存不进去银行是什么原因(银行存钱有一张存不进去)

接近 3000 账户，涉及资金超过 12 亿，村镇银行存款竟然取不出来？

4月18日和19日，豫皖六家村镇银行强制关停线上渠道资金支付业务，导致互联网存款客户无法提现取款，出现线上线下挤兑情况及大量负面舆情，引发了来自广东、江苏、山东等经济发达地区储户们的极大担忧。这6家村镇银行包括河南省4家、安徽省2家，分别是：河南省许昌市的禹州新民生村镇银行、驻马店市的上蔡惠民村镇银行、商丘市的柘城黄淮村镇银行、开封市的新东方村镇银行，以及安徽省蚌埠市的固镇新淮河村镇银行，黄山市的黟县新淮河村镇银行。

5月20日，银保监会召开通气会，相关部门负责人表示，这一事件不仅是社会公众和村镇银行之间的交易问题，还涉及其他主体和复杂的交易结构这，几家村镇银行的大股东——河南新财富集团，利用第三方平台或通过资金掮客等吸收公共资金，涉嫌违法犯罪。同时，该负责人还提醒广大金融消费者，要通过正规渠道办理金融业务，守护好“钱袋子”。

" 对于储户而言，我根本不知道什么新财富集团，我们只是把钱存进了合理合法的银行，怎么就因此参与了非吸？"

这是来自一名村镇银行储户的疑问。一时间，许多人表示疑惑的是：什么叫正规渠道，度小满买的算不算？京东金融买的算不算正规渠道？

据悉，2000年，君正智达（深圳）科技发展有限公司为上述四家村镇银行提供数字化转型服务，并为银行互联网存款业务对接外部互联网平台，帮助其银行系统对接了度小满、京东金融、滨海国金所等互联网平台，四家村镇银行在度小满等合作互联网平台销售各行的存款产品。

2021年1月，银保监会和央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，该文件要求，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。随后，几家村镇银行便停止了该业务，线上储户大多根据村镇银行提示，通过银行的微信小程序或APP，以网上银行、手机银行的渠道操作。

诡异的是，时隔一年多之后，涉案村镇银行的大股东-河南新财富集团却涉嫌利用第三方平台或通过资金空客等非法吸收公众存款，公安机关已立案调查。

互联网平台销售存款产品属于“无照驾驶”

近年来，互联网平台成为越来越多的银行的重要揽储入口。据统计，2021年，11家头部互联网平台涉及存款业务的合作银行数量高达95家，其中不乏国有大行、股份制银行的身影。

2019年，中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇曾经表示：互联网金融平台借助金融科技力量，乘机大面积渗透到农村金融市场，占领农村地区的高端客户，服务县镇的中小金融机构既感觉到“狼来了”，也感觉到“活得很辛苦”，但是却无能为力。

早在2020年12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。不仅如此，孙天琦还公开发布了《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》文章指出，互联网平台存款带来的问题主要包括：通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制；地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行；高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸠止渴，流动性隐患突出。

在这样的背景下，2021年1月互联网存款新规出台，明确禁止商业银行通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。然而，互联网存款产品被叫停却引发了一个突出的问题，孙天琦列出过一个数据：某银行的平台存款占各项存款的比例达83%，且主要是异地个人储蓄存款。于是在平台存款被叫停之后，对于揽储能力差、流量低的中小银行而言无疑压力倍增。

另外一个问题是，新规出台之后，是否会影响此前通过商业银行非自营网络平台进行的存款？中国银保监会、中国人民银行有关部门负责人明确表示，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。

只不过，当商业银行强行关停取现业务导致储户无法正常提现，储户的存款如何依法得到保护却是一个悬而未解的问题。

村镇银行成为问题股东的“提款机”

自 2007 年 3 月第一家村镇银行在四川省仪陇县成立以来，村镇银行从无到有，数量上升到了 1600+。14年间，村镇银行遍地开花，蓬勃发展，村镇银行目前已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”。

在快速发展过程中，一大批经营稳健、特色鲜明、业绩优良的优秀村镇银行不断涌现。如浙江村镇银行经营发展指标靠前，主要监管指标整体良好，不良率一直保持在较低水平，2020年不良率仅为1.04%。泰隆村镇银行就是一个典型，自2010年以来，泰隆银行作为主发起行共发起设立了13家泰隆村镇银行，分布在浙江、湖北、福建、广东、河南、陕西6省份，目前下辖31家支行。截至2020年末，13家泰隆村镇银行的各项经营指标均符合监管要求，服务贷款客户近3万户，户均贷款不到30万元，平均资本充足率16.22%，平均不良贷款率0.43%。

但村镇银行在发展过程中有一个挥之不去的问题，那就是高风险。风险的一大来源是股东。村镇银行股东通过直接贷款、股权质押、理财产品、信托计划、保险产品投资等方式，大量占用金融机构资金的情形时有发生。有媒体直言：村镇银行成为了这些问题股东不受限制的 " 提款机 "。

据中国央行金融稳定局局长孙天琦在此前发布的《关于金融风险 " 早识别、早预警、早发现、早处置 " 的几点思考》一文中就指出，"2021 年处置的两家高风险银行，其中一家银行总资产约 1500 亿元，93% 的贷款给了控股股东，另一家类似规模的银行 80% 的贷款也给了控股股东。"

另外一个风险是源于村镇银行本身业务范围的地域限制，如果区域经济调整剧烈、银行风险亦必然上升。如四川攀枝花市，当地存在大量的中小矿业企业，2014 年，铁矿石价格一度下降 50%，当地不少矿企陷入困境出现贷款逾期，亦直接导致了不少当地村镇银行的风险上升。

监管部门为了防止地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，扰乱金融市场秩序，在2021年1月银保监会和央行下发的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》中就专门指出了：地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

然而，为了追求自身存款能力的增长，一些村镇银行并没有将业务限制在地域内，就拿本次发生重大风险的豫皖四家村镇银行来说，它们的储户就来自广东、江苏、山东等外省发达地区，这或许是村镇银行违规经营、涉嫌非法吸收公众存款的另一个原因。

参考资料：

1.村镇银行存款“大骗局”：涉及6家银行，近3000个账户

http://app.myzaker.com/article/6288651ab15ec075a0169150

2.“银行存款取不出来，副行长被通缉了”https://mp.weixin.qq.com/s/9ryR-Fz0g3vineEFIbQ1Aw

3.监管定调：银行不得通过非自营网络平台开展定期和定活两便存款

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4.村镇银行十四年：“小而美”的愿景如何实现

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