互联网贷款成为部分商业银行重要业务的同时，银保监会也在多管齐下确保互联网个人消费贷的规范性，包括限额、严控资金流向、强制阅读合同等

《中国科技投资》记者 张雯 汪下弟

5月18日，北京市银保监局公布对工商银行北京分行罚单，该分行因个人消费贷款业务及员工行为管理严重违反审慎经营规则，被罚80万元；且今年1月以来，多家银行均因个人消费贷业务受罚。监管层对消费贷的严监管持续加码。

此前，银保监会下发《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“《办法》”）指出，个人消费贷款授信额度不超过20万元、资金用途不得用于购房、股票等。记者多方了解到，20万元的贷款额度基本满足客户需求，银行风控水平的提高有利于贷后管理。

限额20万

5月9日，银保监会起草的《办法》正式向社会公开征求意见。其中，《办法》明确了互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额，提议单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

目前，商业银行个人消费贷款的最高授信额度普遍均在20万元以上，工商银行的融e贷以80万元的授信额度位列首位，平安银行新一贷最高授信额度50万元，建设银行快贷、农业银行网捷贷、中国银行中银e贷、招商银行闪电贷、兴业银行兴闪贷等最高授信额度均为30万元。

那么，当新规正式实施后，商业银行个人消费贷款将从至少30万元降低至20万元以下，会影响银行的相关业务吗？

某国有银行负责互联网个人消费贷业务的工作人员李明告诉记者，“其实到网点办理贷款业务的客户中，消费贷额度一般都在20万以下，最近几乎没有碰到额度在20万以上的客户。即使是额度高的客户，申请和支用的金额也不会很高，之前遇到的几个额度在20万以上的客户，也只申请了几万块。”

某股份行资深客户经理在接受记者采访时亦表示，“20万的最高授信额度，目前看来足够满足消费类个人信用贷客户需求。”

一位申请过互联网个人消费贷的用户刘先生告诉记者，“对于消费贷，20万额度已经足够了，我申请消费贷是因为那段时间手头比较紧张，又确实有一些想买的东西，就申请了3万块，足够救急了，我觉得消费贷额度能达到十几万已经非常高了。”

银保监会表示，对消费类个人信用贷款授信设定限额，旨在防范居民个人杠杆率快速上升风险。

严控资金流向

一直以来，对消费贷尤其是大额消费贷的资金流向和用途的监控都是监管重点。

今年1月以来，建设银行、广发银行等多家银行便因个人消费贷业务被处罚，原因涉及内控制度执行违反经营规则、个人消费贷管理不审慎、对贷款资金使用监管不严导致贷款资金流入国家禁止或限制领域等。

而据记者了解，在传统消费贷的基础上，不少商业银行在以不同方式不同程度开展互联网贷款业务。而互联网贷款业务存在风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。相关业内人士亦指出，很多大额互联网个人消费贷并未用于消费，而是流向股市、楼市等领域，变相提高居民杠杆率。

为此，《办法》对互联网贷款资金用途亦作了约束，提议用途应当明确、合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。

同时，《办法》第十七条里还提到，商业银行应当在贷款申请流程中，加入强制阅读贷款合同环节，并设置合理的阅读时间限制。此条例或能改善用户在不阅读合同细则的情况下，便盲目签署贷款合同的现象。上述受访的刘先生便对记者表示，自己在办理贷款业务时，只知晓资金不能用于买房、炒股及投资，就具体细则，确未仔细阅读。

银保监会在就《办法》公开征求意见的通知中提到，制定《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措，有利于弥补制度短板，防范金融风险、提升金融服务质效。《办法》对商业银行风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求。

上述受访的客户经理对记者表示，互联网消费贷在初始审核、资金用途监测、贷后审查方面确实面临着挑战，对市场上的黑贷款中介也需着重防范。

他向记者透露，目前各家银行在风险控制方面都越来越严，客户进入信用消费贷“白名单”的标准在提高，要求的收入和公积金缴存年限也更高，很多授信额度高的客户都是代发工资客户，包括国家机关、企事业单位、国企以及大型上市公司的职工。

“毕竟是信用贷，主要针对的客群还是优质客户。随着金融科技的迅速发展，未来银行的风控肯定会做得更好，受到的监管也会更严，互联网消费贷市场一定会更加规范。”

（注：李明为化名）