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大家好，我是巧安君，一个认为"家家都要懂保险，人人都要买保险"的奶爸。

1、定期OR终身?

重疾险可分为定期重疾险与终身重疾险。

重疾险的最高投保年龄是50岁左右，而人一生中疾病高发期是在50岁以后。

从保障角度终身重疾险比定期重疾险更合适，但是终身重疾险保费更贵，因此需要根据自身情况选择。

2、单次OR多次?

如果预算允许，选能赔多次的。现在医疗水平越来越高，很多大病都能治好。可治好以后，身体没以前健康了，容易再生病，以后的漫漫人生路，更需要保障。买单次赔的重疾险，赔过一次以后，想再买重疾险，基本都买不到了 。

如果买多次赔的，那以后仍然有保障，这是单次重疾险做不到的。不过多次赔的产品一般比单次赔的贵一些，但相差不会特别大，考虑到它的保障功能，可以说是物有所值。

多次赔的重疾险尤其适合年轻人，因为本身投保的费率比较低，未来人生路又比较长。

3、分组OR不分组?

多次赔的重疾险产品内部也有不同，由于同一个分组内部的疾病往往具有一定的相关性，因此分组越多越好。

从保障责任来看：不分组多次赔＞多分组多次赔＞少分组多次赔＞单次赔重疾险其价格高低也和保障内容成正相关。一般来说单次赔的最便宜，更适合预算有限，需要优先考虑保额的情况。

4、要不要癌症多次赔付？

建议要多次

原因：

（1）癌症发病率高

癌症即恶性肿瘤，是目前所有重大疾病中发病率最高的重疾之一，行业统计，癌症理赔占到重疾理赔的75%以上；

国家癌症中心2019年1月发布的最新一期全国癌症统计数据显示，中国平均每天有超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症，近10多年来癌症发病率每年保持约3.9％的增幅。

（2）癌症早期治愈率升高，但仍存在二次患癌的风险

虽然癌症可怕，但是随着医学的发展，人类在癌症发病和基因突变的研究也取得了突破，针对一些特殊条件的癌症，质子重离子治疗，靶向药、CART-T治疗让患者看到了治愈的希望。

近几年癌症的治愈率已经从25%提升到30%左右，在隔壁的日本，癌症的三年生存率已经超过了70%。但即便如此，癌症3年后，二次患癌的发生概率仍有20%。

（3）癌症治疗费用高

李治中教授曾指出，最新的医学技术将有可能使人类与癌症"共生"，将癌症变为慢性病，即癌症一直持续，病患也能够生存。这确实是好事，但又会很残酷，这意味着未来癌症的治疗需要依靠长期的药物来维持，将花费大量的金钱，不是每个家庭都具备这个经济实力。在癌症治疗中，90%的花费需要自费，社保能解决的费用很有限。

5、要不要重疾多次赔？

建议要。

（1）癌症治疗伤害大，易诱发其他严重器官疾病

放化疗对身体主要器官伤害大：2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并将持续存在20年。另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。

（2）已患非癌重疾，再次患病的概率将持平或上升

患非癌重疾后，人体处于虚弱状态，身体内的某些癌基因或其他潜伏病毒或细菌在身体抵抗力够足的情况下可能一直处于潜伏期。但是在抵抗力不足的情况下可能会逐步的"跳出来"作怪，不断的繁殖或基因突变，从而导致二次患癌或患其他非癌重疾。

如果从金融学的角度上分析，"重疾多次赔付"保障针对的是"安全余量"的问题。通俗地说，就好比你扫地时，总是有边边角角无法扫干净，这些扫把够不着的角落就是安全余量。癌症多次赔+重疾多次赔，能给到极大的安全感。

6、要不要身故保障？

（1）保终身再加上身故责任，这个保险就变成了必赔；人不一定会生病，但注定要消亡的，有身故保障，最后总能拿到一笔钱，留给子孙后代，保费不白交。

（2）重疾赔付，除了"症状确诊就赔付"外，很多疾病赔付标准要持续一段时间或达到某种状态，比如重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

假设患者没抢救成功，最后会按实施了手术赔么？保险合同是法律文书，有一定的解释空间，需要具体案例具体分析。带不带身故，最终也看每个人对这项保障的重视度，总之，多花一些保费，人生多些选择和确定性。

7、市场这么多产品，怎么分辨？

市场上的重疾险的类型非常多，按照保险责任，将重疾险分为6个版本：

低配版：只保重疾

基础版：重疾+轻症

标准版：重疾+轻症+中症

进阶版：重疾+轻症+中症+身故

豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次

顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

想明白了以上这些，我们接着来检验下光大永明嘉多保到底好不好？

什么？嘉多保？打错字了吧？

我印象的加多宝是这样的。

哈哈这是一款"碰瓷"凉茶的保险——光大永明嘉多保重大疾病保险。

废话不多说，我们先来看看具体内容：

投保规则

1、投保年龄：30天-50周岁

2、等 待 期：90天

3、犹 豫 期：15天

4、保险期间：至70周岁/终身

5、缴费期间：10/15/20/30年交

6、基本保额：10/15/20/25/30/35/40/45/50万

7、恶性肿瘤保额：10/15/20/25/30/35/40/45/50万（主险保额内选择）

8、特定心脑血管疾病额外保险金：不投/至70周岁（对被保险人年龄有要求）

9、特定心脑血管疾病投保保额：35%基本保额/50%基本保额

产品形态

在产品形态上，嘉多保是一款必选责任涵盖了轻症、中症、重疾、身故/高残/疾病终末期、轻/中/重疾豁免的多次赔付型重疾险。其中，轻症/中症责任覆盖常见高发轻症，赔付比例较高。此外，还可附加癌症多次赔付和投保人豁免责任。

1、重疾险保障强大

重疾赔付比例高，恶性肿瘤单独分组

嘉多保重疾保100种，分6组（分组越多越好），其中恶性肿瘤单独分组（癌症单独分组好），重要器官疾病一组，神经系统疾病一组，心血管疾病一组，躯干肢体相关疾病一组，肠道和感染性疾病一组，每组重疾可赔1次，每次赔保额的100%，最多可赔6次。每组之间的理赔间隔期为180天。高发重疾覆盖全面。

"多次赔付"与"分组"相辅相成，分组科学的多次赔付才有意义。

重疾疾病分的非常合理，把最高发的癌症单独分组，有利于其他疾病的保障，如果把癌症混合分在其他疾病组内，就会造成组内其他疾病无法得到理赔的问题。

其他高发疾病分散在不同分组里，为消费者多次理赔创造了良好条件。

说到重疾分组，就一定要讲一下重疾险的保障病种。

我们的重疾险合同，重疾列表里，保险行业协会统一划定了必须保障的25种重大疾病。所以，前面25种重疾（占发病率95%以上），各家保险公司的条款和赔付标准一模一样，一个字都不带差的，光大永明嘉多保也不例外。

这25种疾病的理赔占比高达95%。具体如下：

嘉多保重疾险将其中6种最高发的重疾合理分组，尤其将重疾理赔率最高的恶性肿瘤单独为一组，对被保人非常友好。

如果保单前10年首次确诊重疾，且确诊时被保险人年龄不超过50周岁，除了赔保额以外，还可以额外再赔20%的保额。（比如30岁的小明投保了50万保额的嘉多保，45岁患癌，可一次性赔60万）加量不加价，赠送保额的设计，刚好覆盖人生的黄金时期，更好解决家庭的资金压力。

2、中症保障

25种中症，无间隔赔2次，每次赔付50%基本保额，不分组、无间隔期。

中症病种方面，包含较小面积Ⅲ度烧伤、中度脑中风后遗症（轻微疾病高发的"脑中风后遗症"从轻症疾病升级到中症疾病，理赔条件不变，保障升级了。）、单个肢体缺失、中度帕金森氏症等高发轻症和前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。

3、轻症保障

40种轻症，无间隔赔付3次，赔付额度逐次递增，第一次30%、第二次35%、第三次40%保额，保额递增的形式已经是目前市面上最优的轻症保障了。不分组、无间隔期。

轻症疾病高发的都有保障，特别是高发心血管疾病中2种治疗方式都有。

4、恶性肿瘤保险金及豁免责任（可选）

嘉多保最大的亮点：可以搭配一个恶性肿瘤疾病保险，癌症最多可以赔3次，间隔期3年， 第二、三次恶性肿瘤， 新发/持续/复发/转移都能赔。条款比较友好，真正的恶性肿瘤多次赔付。

需要注意的是，附加的这项恶性肿瘤首次赔付的是已交保费，另外的两次赔付的是100%的保额。

如果首次确诊癌症，赔付主险保额+附加癌症多次已交保费，而且豁免后续保费

如果3年之后，癌症新发、复发、转移、持续，可以赔付100%基本保额

如果再3年后，癌症新发、复发、转移、持续，再赔付100%的基本保额

5、特定心脑血管保险金

6、投保人豁免（可选）

被保险人豁免责任一般都是自带就有的，投保人豁免可选，等待期90天后，投保人初次确诊患本合同重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期或身故，豁免后续保费，保障继续。支持夫妻互保。

7、身故/高残/疾病终末期保障，18岁后赔付保额，18岁前退还已交保费。

大多数重疾险，仅身故赔偿保额。而嘉多保重疾险，高残、疾病终末期也保障在内。

疾病终末期：指在现有医疗技术无法缓解且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于6个月。

1、健康告知宽松

嘉多保的健康告知以及核保标准相对更为宽松，健康告知只有6条。

更加优秀的是，对于有高血压、甲状腺结节、乳腺结节病史的被保人而言，仍有机会可以标准体承保，而其他公司多为加费、除外或拒保，像：

高血压：一级高血压不用进行告知，可直接投保；

孕期妇女：不用进行告知，可直接投保

甲状腺结节：需进行告知，进入智能核保

乳腺结节：需进行告知，进入智能核保

乙肝病毒携带及小三阳：需进行告知，进入智能核保

2、投保

目前，嘉多保支持线上投保，并支持智能核保和人工核保。

3、增值服务很全面

等待期后患重疾或疑似重疾，就可以免费享有一次 "光之翼 · 护佑天使" 健康服务。

这项服务覆盖全国 341 个城市 1629 家医院，包含 "重疾前期咨询"、"重疾求医就诊"和 "重疾后续治疗" 三个不同阶段的全流程服务，专门解决眼下医疗资源紧缺的问题，为有需要的客户提供 专家预约、住院协调、优先手术等增值服务，解除重疾风险的后顾之忧。

4、保费门槛低：极致性价比

很多时候，便宜真的是硬道理。在价格方面，嘉多保的价格几乎处于重疾多次赔付产品中最低水平。

如果选择50万保额，30年交，保终身，不附加投保人豁免和癌症三次赔，

30岁男：8585元/年

30岁女：7930元/年

如果选择50万保额，30年交，保终身，不附加投保人豁免，但是附加癌症三次赔：

30岁男：9655元/年

30岁女：9185元/年

真是重疾多次赔+轻/中症+癌症多次赔的地板价了。

嘉多保整体而言性价比很高。尤其是恶性肿瘤多次赔付的附加险，可以说是目前市场上的底价，超值！

5、缴费门槛低：45 岁也能 30 年缴！

对于年龄超过 40 岁的客户来说，买重疾险的经济压力还是挺大的。不仅因为保费高，还因为他们无法选择 30 年缴费。但选择嘉多保的话，这将不再是个问题。因为哪怕是 45 周岁的客户，也可以选择 30 年缴费！

没有完美的产品，只有最优的组合，我来看看嘉多保的不足：

1、重疾分组赔付，较不分组产品保障略逊一筹。

2、轻症/中症里存在二赔一/三赔一的隐藏分组，同一病因引起的两种或以上轻症、中症，仅按一种赔付。赔付一项目责任后，其他责任终止。

（1）三赔一：

不典型急性心肌梗塞、微创冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术

轻度视力受损、单眼失明、角膜移植

轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术

（2）二赔一：

中度面积Ⅲ度烧伤、意外导致的中度面积烧伤

脑垂体瘤、脑囊肿与微创颅脑手术

3、疾病理赔定义严苛

被保险人自出生后第一次患有本合同所定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病，才给赔付。

4、等待期内发生轻症和中症，责任终止。其他很多重疾都是轻症或中症不理赔，但是主险合同不会终止，也就是客户万一得了重大疾病还是有机会得到理赔。

5、严重冠心病定义严苛

在嘉多保里的严重冠心病定义比其他公司的都更为严格，其他保险公司对严重冠心病只需要达到二个条件其中一种即可，嘉多保条款里必须要有三支主要血管严重狭窄性病变才行。这坑藏得有点深。

6、属于网销产品，投保方式单一，没有线下产品灵活。

光大永明嘉多保是一款保障非常全面的多次赔付型重疾险。轻症多次赔付+中症多次赔付+重疾多次赔付+恶性肿瘤多次赔付（间隔期3年）+前10年赠送重疾保额，一个都不少。在保险责任上基本无可挑剔，是一款让人放心的重疾险。

此外，无论你投保多少保额，都可以获得光之翼·护佑天使"健康服务，让您面对大病时，不仅可以获得好保障，还可以享受全方位的健康管理服务。加上光大的强大的股东背景和实力，综合而言光大嘉多保可以说是一款非常不错的多次赔付重疾。

对于消费者来说，购买产品也需要多方面考量，在做好充分的风险分析的提前下，找到适合自己需求的产品。

如果你注重保障全面，且希望能多次赔付，那么光大永明嘉多保是不错的选择。

光大永明人寿：国有企业大品牌

公司央企背景/成立早/地域广/机构多

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，注册资本54亿，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建。

1、股东及占股情况：

（1）中国光大集团 财政部持股44.33%；国务院下属中央汇金投资持股55.67%（50%）

（2）加拿大永明金融集团 创建于1865年，是全球最大的金融集团之一（24.99%）

（3）中兵投资管理有限责任公司 属于中国兵器集团下属公司（12.505%）

（4）和鞍山钢铁集团公司 "共和国钢铁工业的长子"部级央企（12.505%）

公司四个股东，三个部级央企，四个都是世界500强：

2、业务范围 ：在全国开设了22家省级分公司，132个分支机构，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。

3、经营情况：关于偿付能力根据光大永明人寿2020年1季度偿付能力二代报告摘要显示，截至2020年3月31号，综合偿付能力充足率为181.98%（监管要求≥100%）：2019年三季度的风险综合评级结果为A，从这2项重要的指标看，保险公司的运营情况很好，没什么毛病！

4、光大集团到底是个什么类型的集团呢？

如图所示

光大集团是目前国内少数（似乎只有三家）集齐银行、证券、保险、信托、期货、公墓基金、租赁七块牌照的正部级央企。

如果你的喜好是大公司，在大公司的基础上，最好性价比又高。那么你一定不要错过光大永明的产品。

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