大家好，我是佳姐， 有点小情怀，也偶尔被人说“文艺”。

这几天老妈总说由于我晚上睡觉晚，导致晴晴姐姐睡觉晚，会影响身体健康和学习，所以晚上就没有更新我的“小作文”。

此时，阳光明媚，一杯美式在身边（因为家里牛奶喝完了。。。），让我们聊聊非标体投保那些事吧！

说到非标体投保，曾经在银行的时候了解甚少，毕竟基本不销售健康保障型的产品，因为过程麻烦、收益少、后续服务多。

做保险经纪人以来，遇到的非标体太多了。

接到一份份体检报告的同时，感觉到的是客户深深的信任，更加想尽力为他们做到最好结果的保障。

我想，这便是这份工作的职责和意义之一。

那我们开始正题喽！

★非标体为什么越来越普遍？

首先，工作压力、社会竞争、不良的生活和饮食习惯，都是造成我们身体异常出现的原因。

其次，电子病历的普及，使就医记录更方便查找和更长久的储存。

再次，常规体检的普及，报告中的异常数据非常透明，雁过留痕。

拆体检报告就像拆盲盒，临床医学判断未必有多重大的影响，核保医学中可能会有不同的判断了。

想投保、想加保的，一定在每年常规体检前办妥！

★各个险种对身体情况要求从“严格”到“宽松”的大致排序。

医疗险：严格程度★★★★★

出险概率最高，已有既往症和存在异常体况的部位大多会被除外。

重疾险：严格程度★★★★

符合重疾病种定义才算出险，理赔概率较医疗险低。

定期寿险：严格程度★★★

身故或全残触发理赔，且产品杠杆高。

终身寿险：严格程度★★

身故或全残触发理赔，产品杠杆不及定期寿险高。

意外险：严格程度★

一般主要与职业类别和等级相关，少数产品由于猝死责任有健康问询，境外旅游险的意外责任受目的地国家限制。

★基本可忽略的“微异常体况”：

肝回声增强、肝脏质地增粗、胆囊壁欠光滑、脾大正常高限、甲状腺回声不均匀、双肺纹理增强等。

★基本不影响重疾险核保的异常体况：

普通感冒发烧病史、眼睛屈光不正（非高度近视）、龋齿和牙结石等普通牙齿异常、颈椎或腰椎间盘突出且不影响自主行走、骨折痊愈

乳腺（小叶）增生、单纯轻度脂肪肝、急性肠胃炎病史、痔疮、浅表性胃炎或非萎缩性胃炎、顺产或剖腹产手术史等。

★哪些异常体况不同保险公司会有不同结论？

甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带或小三阳、甲亢或甲减、肝囊肿、高血压、肝血管瘤、肾囊肿、尿酸高、胆囊息肉、子宫肌瘤等。

不同保险公司对于以上体况的不同数值会有不同的核保结果。

找到经纪人，会省下很多自己去询问对接的时间，最终拿到理想的核保结果。

★健康告知的原则：

最大诚信有限告知。

中国内地保险产品遵循询问告知原则，且为有限告知，即有问必答、不问不答、怎么问就怎么答。——《保险法》第十六条第一款。

★经纪人投保的优势：

1、可以多家保险公司“预核保”，选择更好的核保结果投保。

2、可以用不同公司的产品组合，提升总体免体检保额。

★写在最后：

1、有了保险的意识，尽早投保。

毕竟我们的身体随着时间的流逝也是一个“熵增”的过程。

就好像“死亡”根本就不是风险，因为是必然发生的事情，我们博弈的，只不过是“死亡”的时间而已。

2、如果有了身体状况，投保时可能会有“除外”的情况，不要因为一两个部位被“除外”，就放弃其他的保障。

毕竟未来出现致命问题的，未必是最先发现的部位。退而求其次，也是一种为时不晚的选择。

3、真的无法被保障了，也不用对生活失去信心。

人体是一个很复杂的系统，保持乐观的心态、良好的生活方式，只要你长寿，你还可以用“年金”的产品“坑”保险公司！

人生不过是一场体验，我们最终的目的是体验更多的美好，并且用自己的能力让我们家人的人生体验更好。

所以才有了“爱与责任”才有了“留爱不留债”，虽然一听就像是做广告，但是“保险”其本质就是一种“互助”，需要一点点利他的精神在。