很多家庭的第一份保单是给孩子买的，为什么给孩子买？

初心是“想给孩子最好的保障”，大部分人却被带偏了，结果变成了“怎么给孩子买保险”。但是：给孩子买保险 ≠ 给孩子最好的保障。

这样的后果是：花钱买了保险自己心安了，效果却不是最好的！

甚至当某些高发风险发生时，这样的保险起不了任何作用！

下面我们通过萱萱的案例，来看一下给孩子买保险时的那些“坑”：

注：本文所指的坑，并不是故意隐瞒/欺骗造成保单无法理赔的情况（这很容易就能避免）， 而是不科学的规划使得保险无法发挥最大作用（这通常都会中招难以避免）。

萱萱的保障：萱萱是一个聪明伶俐的小朋友，刚刚4周岁，出生在一个普通工薪家庭：爸爸32岁，年收入7万左右；妈妈30岁，年收入4万左右。爸妈很爱很爱她，也都很重视萱萱的健康保障，给萱萱配置了“50万终身重疾险+百万医疗险+小额医疗险+意外险，年缴保费6000元。

萱萱的保障方案，是不是非常常见，有什么问题吗？.

保险是规划未来生活的工具，判断保险有没有问题，看的是这份保险在应对各种风险变化时能不能起作用，能起到多大作用，能不能达到期望的效果？

未来难以预知，我们按照可能的情景来分析一下萱萱保险的作用：

情景一：与大多数人一样，萱萱长成大姑娘、顺利大学毕业，恋爱结婚了，爸妈也变老了，一切那么自然而然。

萱萱从出生、上幼儿园、小学、中学、到大学，从懵懂无知到逐渐成熟，每一步的背后都有父母默默的付出。

与家境优渥的同学相比，爸妈没有给萱萱令人羡慕的物质生活。

与家境贫苦的同学相比，爸妈给萱萱提供了力所能及的最好条件。

每一盒奶粉、每一顿饭、每一件衣服、每一次哭泣、每一次笑容、每一次的兴趣班、辅导班、生活费、住宿费、学杂费、甚至每一通电话费，都融入到了父母大脑深处的记忆里。

如果一切可以重来，或许会更好，但“逝者如斯，不舍昼夜”。

那么，这份保险有用吗？

没用！一次也没有用过，当然，儿女健健康康是父母最大的心愿；

有用！这么多年，难免有个头疼脑热、磕磕碰碰的情况，也报销过几次，最大的用处就是心安。

情景二：萱萱逐渐长大，爸妈逐渐变老，爷爷奶奶更是。

在孩子17岁上高中的时候，68岁的爷爷病倒了，作为家中独子，萱萱爸爸承担起了义不容辞的责任。

在医生的救治和萱萱爸的精心照料下，老爷子终于康复出院了，只是需要每周按时吃药。这一下子，把萱萱爸好不容易积攒的家底清空了大半，以后每周花钱不多，但想攒钱就更不容易了。

为了准备萱萱的大学费用，一家的生活能节省的就节省点，好在萱萱也懂事不舍得乱花钱，这样虽然紧紧巴巴、但也平平安安供孩子到了大学毕业。

萱萱爸时常后悔，如果当时给老人也买份医疗险就好了。

情景三：非常不幸，萱萱13岁那年，萱萱爸遭遇不测，花光了家里的积蓄，好不容易才救治过来。为了生活，萱萱爸依然找了份工作，但收入减半。

好在初中不需要学费，停掉了萱萱所有的兴趣班和辅导班后，萱萱爸妈仍然艰难积攒起了高中和大学费用。萱萱也是个聪明懂事的孩子，凭借自己的努力，最终还是考上了重点大学，只是因几分之差，没有选到最喜欢的专业。

相比萱萱的坦然接受，萱萱爸非常自责，如果萱萱生在更好的家庭，以孩子的资质会更有前途，都是自己耽误了孩子。

孩子生命力旺盛，生活也基本上是两点一线，能有多大危险？为什么给孩子买了保险，就没想到给自己也买份足额的保险呢？

如果出事时能赔个上百万，不，哪怕二三十万，对家庭生活、对孩子的学业和前途将会有多大帮助！

情景四：知乎有人问摧毁一对父母有多容易？有个妈妈的回答令人扎心，她说只要孩子生病就足够了。

凌晨3点的儿童门诊、门庭若市

我实在不想我们的主人公萱萱有事儿，可去年4月有过这样一个理赔（《年仅4岁的雯雯被诊断为重型再生障碍性贫血，对家庭犹如晴天霹雳》）。

每个孩子都是上天赐予的礼物，在家长的心中，那真是“捧在手中怕摔着、含在嘴里怕化了”......不管是一场疾病、还是一个意外，发生在孩子身上，对家庭都是毁灭性的打击。

萱萱现在的保险，可以100%报销几十上百万的医疗费用（不限社保用药，但限公立医院普通病房），如果被诊断为大病，还能赔付50-90万的现金，所以不需要担心看不病、也不需要担心用不起好药/特效药的问题。

结合情景一二三四来看，我们可以得出：给孩子最好的保障应包括三个方面：保障收入、防止突发大额支出和储备教育金，而萱萱的保险存在下列问题：

（1）萱萱的成长需要家庭和收入的稳定，只有萱萱自己的保险是远远不够的；甚至通常情况下，萱萱自身的保险，根本就不是最重要的。

（2）父母收入的损失或中断对孩子成长的打击是沉重的，所以给宝爸宝妈买份重疾险、意外险和定期寿险是非常重要的，避免积蓄不多却坐吃山空的窘境。

（3）年龄越大往往越可能会生病，最好每位家人尤其是老人买份健康险，至少买份百万医疗险，避免好不容易积攒的钱被消耗一空。

（4）最好提前规划大学阶段的生活费和教育金，尽量不要等孩子上大学时再准备，避免被突发事件打得措手不及。

这些，还只是集中考虑孩子大学毕业、成家立业前的阶段，如果家庭条件允许，考虑孩子结婚/创业支持，自己退休后帮孩子忙、而不是给孩子添乱等，那么保障内容还需要进行调整。

在情景一二三四中的情况，您为孩子规划的保险能更好地解决吗？

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