最近发现之前推荐的小额医疗险平安超级卫士，0-6周岁的年保费已经从原来的399元涨到了799元。

这款产品上线也就半年多的时间吧，现在价格翻倍的同时，各项责任的报销比例也下调了，就不推荐再买。

那现在想给孩子买小额医疗险，有哪些产品呢？今天来解决一下这个问题。

一、小额医疗险为嘛变脸快？

小额医疗险，与学平险通用。

不过传统学平险仍停留在只报社保范围内医疗费，而线上的小额医疗险这几年已经逐步扩展到社保外医疗费。

只是，这些能报销社保外医疗费（或自费药）的小额医疗险，一旦卖得好，大概率很快就会“变脸”——不是涨价、就是涨价+减配一起来，甚至直接下架说拜拜。

如较早的蓝精灵/阿拉蕾，后来的安联住院保、平安小顽童、平安万元护，以及现在的平安超级卫士等。

保险公司也是不得已，因为小额医疗险不仅保费低、比较鸡肋，还天生是个“麻烦精”：

首先是理赔频率太高。

小额医疗险保障的就是小病小闹，理赔频率较高，保险公司需要有足够流畅的核赔流程和足够的核赔人手来应付，不然很容易造成案件堆积，让投保人体验差、进而投诉多，影响公司的口碑。

如之前的国任乖宝宝、泰康住院宝、国寿万元保等产品都遭遇过类似的情况，因为投保人理赔体验不好，就被我们写文章吐槽过。

其次是骗保门槛低。

有人总说保险“这不赔、那不赔”，而有人却靠钻保险理赔的漏洞来骗保发家致富。

因为门槛低，小额医疗险往往是骗保的重灾区。

在有些地区，投保人与医院联合骗保，保险公司闷亏吃多了，会直接把这些地区的医院拉黑。

所以我们看到一些小额医疗险（以及综合意外险）的除外医院越来越多，从最初的北京平谷区、密云县、怀柔区开始，现在逐渐扩大到河北、天津、吉林、四川、山东、河南等部分地区，这个黑名单越拉越长。

譬如我昨天盘点产品时遇到的一款，投保须知中的除外医院列了好长一串[捂脸]：

所以这些地区想买小额医疗险（或意外险），挑选产品时就得特别留意医院的限制。

也因此呢，好一点的能报销医保外费用的小额医疗险，基本不持久。

好在平台为了引流，总会不停上新产品，我们就选择当下相对好的产品买呗。

二、产品横向对比表

先上横向对比表：

表格说明：

顺便说一下，社保外医疗费包括了自费药、自费材料、自费设备等，比自费药的范围广一些。

1. 平安家有宝贝

这款产品是在原来平安超级卫士基础上调整而来的，保费比平安超级卫士便宜。

它也是两个版本，只是年龄划分不一样，分为0-12周岁少儿款和13-22周岁少年款。

两个版本的保障完全一样、保费不同：

它的意外保障部分：

它的疾病保障部分：

它同样没有健康告知的问询，疾病住院等待期30天。

2. 国寿财小医仙2号

小医仙2号投保年龄30天~60周岁，成人和儿童都可以买，其中成人限1-3类职业，还有比较细的健康告知问询。

产品有3个可选计划，保障内容包括意外身故/伤残、意外医疗和疾病住院医疗3项。

与平安家有宝贝相比，它少了疾病身故、意外住院津贴和1万重大疾病给付3项保障。

它的意外医疗部分，仅报销社保范围内的医疗费，0免赔、100%报销，其实不如平安家有宝贝的100元免赔、但自费药也能报60%。

它的住院医疗部分，3岁及以下100元免赔、4岁及以上0免赔，经过医保或其他商业医疗险报销后，社保内外的医疗费可报销80%，与平安家有宝贝相比则各有优劣。

0-17岁的孩子，三个计划的年保费分别是398元、486元、970元，比平安家有宝贝高。

这两款是我挑选相对好一点的产品，其他产品要么保障不够好、要么保费偏高，就不一一展示了。

至于中华小飞侠和平安任我学两款产品，它们是传统的学平险，只报销社保内的医疗费，优点是便宜，之前介绍过，今天不展开了。

从保障需求、保费的综合角度来评估，我仍优先推荐能报销社保外医疗费（或自费药）的产品。

三、小结和投保建议

小额医疗险，要做到保费、保障的平衡，确实不容易。

上面到的4款产品，算是目前较值得推荐的产品，再总结下它们的优缺点：

平安家有宝贝，保障相对全面，医疗费扩展报销自费药，而且没有健康告知；

国寿小医仙2号，保障基本够用，优点是住院医疗部分能扩展到社保外医疗费，不足的是保费高一些、且有健康告知。

中华小飞侠，只报销社保范围内费用，各项保额相对较高，保费便宜；

平安任我学，只报销社保范围内费用，有重疾给付保障，保费便宜。

针对这4款产品，我大致的投保建议如下：

提醒下大家，买学平险或小额医疗险，有些产品要考虑健康告知是否符合，还要注意产品的免责条款，尤其要留意投保须知和特别约定的内容。

如果你们碰到其他觉得不错的产品，欢迎留言分享。