原创： 保参谋

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

01

前言

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：微医保少儿重大疾病保险。也是在微信渠道销售的产品，可附加投保人豁免。

Ps：微信只是一个购买渠道，出险以后是承保的保险公司赔付，不是微信赔付。所以别乱甩锅给微信。

身故：有身故责任重疾：100种，赔付1次少儿特定重疾：10种，赔付1次，双倍赔轻症：35种，赔付1次，赔付30%保额缴费期：按月交或按年交，交至23岁保障期间：至23岁

02

身故责任

点评：被保险人身故，则赔付已交保费作为身故保险金。其实作为孩子的保险，身故责任并没什么用，更何况这种定期的产品保费都很便宜，即便赔付已交保费也没多少钱。

下面是这款产品的免责条款：

点评：很常见的身故免责7条，不算多也不算少。

03

重疾责任

点评：

1-重疾100种，赔1次，赔付基本保额2-统一规定的25种重疾都有，剩余75为保险公司自行制定

由于这本就是一款保障至23岁的重疾险，所以也没有各种限制理赔年限的条款。

04

少儿特定重疾额外保险金

点评：

1-少儿特定重疾10种，赔付1次，额外赔付基本保额；2-也就是说初次罹患重疾且为约定少儿特定重疾，双倍赔付。

接下来看一下少儿特定重疾的种类：

白血病，严重川崎病，重症手足口病，严重哮喘，严重癫痫，严重脑损伤，严重幼年型类风湿性关节炎，急性或亚急性重症肝炎，疾病或外伤所致智力障碍，重症再生障碍性贫血。

点评：和市面上大多少儿重疾产品一样，10种特定疾病还算可以，双倍赔付也还不错。

05

轻症责任

点评：

1-轻症35种，赔1次，赔付30%保额2-7种高发轻症都有，不过对于儿童险来说，有些高发轻症其实是没有什么太大意义的。

比如下面的2个高发轻症（脑梗、心梗），儿童是不会罹患这种疾病的。

06

保费豁免

点评：被保险人罹患轻症则可豁免后续保费。其实这种产品都很便宜，即便豁免保费也没节省多少钱。此外，这款产品可以附加投保人豁免，罹患重疾或发生身故则可豁免。

07

月缴&年缴

这款产品是提供月缴的，估计很多人会喜欢月缴这个功能。尤其对于那些具有“月底工资中转站”习惯的人来说，月缴可能真的是一个大需求。

但对于保参谋这种习惯性把家庭保费作为专项费用规划来说的人，月缴简直就是自己给自己找麻烦。万一哪个月忘记缴纳导致保险中断，保参谋只能自己去哭了。

保参谋始终认为：一个人的精力应该放在“到底什么对自己最重要”这件事的思考上，而非月月想着要缴保险费。

08

保障至23岁

给孩子选重疾，保障至23岁够用吗？这一点仁者见仁智者见智，没有标准答案。但按照目前的国情看，很多人23岁的时候都尚在大学读书，并未毕业参加工作。

不知道这款产品的精算师，是出于怎样的考虑，设计出了保障至23岁的产品。以公众比较熟知的白血病发病年龄看，23岁以后发病的情况还是不少的。

其实，这种定期重疾险都非常便宜，难道像慧馨安一样，开发出20岁/25岁/30岁多个版本，供投保人选择不好吗？至少，保障至23岁这个年限，保参谋个人认为还是太短了。

09

保费

为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。