第73篇，原创

（迄今为止，最费精力的一篇文章）

为啥我是家庭财务分账户管理的忠实粉丝？主要原因是它能带来妥妥的安全感。今天以一个案例说清楚这个方法怎么用，以及有什么优缺点。

客户家庭背景：

夫妻双方 37岁，儿子 10岁。

双方年收入40万，家庭年支出25万。

家庭现有储蓄80万。

和客户的沟通：

女士是位女强人，喜欢工作和赚钱，但因为要带娃，所以又无法全身心投入工作，虽一直奔波忙碌，但对生活并不满意。

我问她，你焦虑吗？

她说焦虑。

为什么焦虑？

因为钱不够多。

你想赚多少钱？

不知道，越多越好。

钱能给你带来什么？

她说，钱能解决大部分问题。

好，那我问你，你有哪些问题需要解决？

很多。

好的，我说我们坐下来梳理一下。

01需求梳理

我画了一张图。

客户年龄37岁

--离60岁退休尚有23年；

--家里有长寿基金，所以预计可以活到90岁，即退休后生活30年；

--在未退休前的时间里需要完成以下事情：

父母赡养；孩子的抚养包括教育与结婚；日常生活开支；退休金储备；旅游享受；换车等。

02量化需求

分清楚哪些是刚需，哪些是享受。

前者要用较安全的方式，后者可承担较大投资风险。

1、父母赡养：父母的应急资金20万。

2、子女教育：无留学想法，所以只需准备大学费用，每年6万，合计24万。

3、子女婚嫁：手里有两套房子，其中一套卖掉作为首付给孩子准备房子；结婚时给孩子准备留100万现金使用。

4、个人养老：计算完毕后需要每个月补充5000元养老，合计30年为180万。

（如何计算请看后面这篇文章日更23天：手把手教你测算退休后能拿多少养老金？）

以上为刚需。

客户仍有其他享受需求，比如旅游，比如换车等等。

这些为非刚性需求，所以可以承受风险高一点的方式。

03落地规划

1、父母赡养：20万存低风险银行理财。

2、子女教育：用年金险，每年投3.5万，投5年，大学领取24万。

3、子女婚嫁：用指数基金，首期投入20万，每年投入4万，假设3%的通胀，年化收益7%，可承受20%的最大回撤，孩子25岁时可实现100万现值（156万终值）。

4、个人养老：分两部分准备，合计退休后自己补充养老金每月5000+（自己的社保退休后夫妻两人大约可以有1万+）。

A：指数基金：首期投入20万，每年投入2万，假设3%的通胀，年化收益6.75%，60岁退休后可以每月补充养老金2000元，合计30年。

B：养老年金：年缴3.5万，交10年，60岁后每个月领取3088元，领终身。

5、享受账户：每年结余2万，可以放到更高风险的投资里，比如股市等。

用表格来总结一下资金的分配：

分账户管理的具体安排：

04总结

好处：

1、明确欲望、责任、现实之间的关系，适当调整期望，有目标的工作；

2、不同账户可以对应不同投资风险；

3、量化目标，缓解焦虑；

4、其它，请拍砖补充

坏处：

1、分账户的规划和管理相对复杂；

2、其它，请拍砖补充

分账户规划，让我们认认真真面对现实，踏实生活~

~End~

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