我们已经聊了怎么做好家庭的资产配置，下一个需要规划的财务事件是什么呢？是买房，还是生育？其实都不是，家庭建立后首先要提上日程的，是健康保障。

身体是革命的本钱，这个道理你肯定懂，但很多年轻人觉得自己身体挺好的，健康是年龄大了以后才要担心的事。这是一个特别大的误区。

因为疾病这件事，你知道它大概率会来，但不知道它什么时候来，也不确定一场病会花你多少钱。一旦生了病，它就是一个财务“黑洞”，几乎所有事情都得给它让路。为了看病卖房卖车的例子，你肯定没少见。所以健康保障的优先级，应该放在最前面。

那么，我们应该怎么应对疾病风险呢？跟其他人生事件很不一样的是，疾病本身很不确定，但用到的工具却很确定，就是保险。

保险本质上是一种杠杆，来帮你未雨绸缪，用小钱撬动大钱，万一疾病出现了，你就能有一个专款专用的账户来应对这件事，而不用急着去四处筹钱。

现在买保险一点也不新鲜，但一到实操阶段，还是有很多人犯迷糊。那么多保险产品，家里还有那么多口人，应该怎么选呢？这一讲，我们就来把健康保障这件事讲明白。

首先要说明的是，我们在配置健康保险的时候，并不是为了买而买，而是要用来应对不同程度的疾病。

生活中的疾病大概可以分成三类：

第一是日常小病 跑趟医院开点药就能好；

第二是中症，可能做了个手术，几个月才能痊愈；

还有重疾，也就是癌症、心肌梗塞这些“大病”，影响就更大了。

虽然这三类情况用到的工具都是保险，但具体怎么选，思路并不一样，下面我们一个一个来看。

生活中，当然是各种头疼脑热的小病最常见。对于日常小病，就算不用到商业保险，国家基础性的保障已经能够做到基本覆盖，建议你好好利用起来。

医保不用我多说，这是国家的福利政策，一定要上。去过医院的人都知道，有没有医保报销，差别相当大。即便你是自由职业，没有挂靠公司， 也要想办法自行缴纳。

除了医保之外，还有一种各地政府联合保险公司的普惠型医疗险，这类保险的性价比很高，也建议你关注。比如北京的京惠保、天津的津惠保、上海的沪惠保等等。

这一类保险的保障额度比医保更高，还覆盖了很多不在医保范围内的药物。就拿北京来说，治疗癌症的最新的CAR-T疗法也在京惠保的范围内。这类保险因为有福利性质，价格很便宜，一年保费一两百块钱，可以用来作为医保的有效补充。

有了医保和普惠型保险这样的基础保障，日常小病的开销就不会造成什么压力了。

但是，随着年龄增长，要是出现了中症甚至重疾，医保报完还得自费几万几十万，普通家庭的压力是不小的。另外，患病不可避免会影响工作，到时候收入影响了，也没法安心养病啊。想要防范这部分风险，就要引入商业保险了。

那么，该怎么买呢？市面上的健康险产品实在太多了。其实，不管保险公司把名字取得多花哨 商业健康险归纳起来就是两类：医疗险和重疾险

我的建议是，这两类里优先配置医疗险，然后配置重疾险，我们来分析一下。

医疗险和重疾险，虽然听起来都跟医疗、疾病什么的有关系，但它们发挥作用的方式很不一样。

医疗险，保的是医疗费。你可以把它理解成医保以外的报销。你去医院看病，需要提前垫付自费的部分，再拿着发票去找保险公司报销。你花多少，保险公司就赔付多少。只要你的保额能覆盖医疗费，压力就不会太大。

那么，一直只买医疗险可不可以呢？不行。医疗险有个特点，一般是一年一买，如果你前一年赔付得多，保险公司就会判断你下一年患病几率可能很大，会选择增加保费或者拒保。所以医疗险你买着买着，到了五六十岁，可能就买不上了。

进入老年之后，万一罹患重疾，能起作用的就是年轻时候买的重疾险。

跟医疗险相比，重疾险不用一年一年地续保，根据不同的产品，可能给你保一辈子，也可能保到六七十岁。万一真的发生重大疾病，保险公司就按照合同规定的保额，一次性把钱赔付给你。

比如你买的保险保额50万，但治病只要30万，那保险公司也会一次性赔50 万，剩下的钱你怎么花都可以。所以，重疾险除了能用来治病，还能减小疾病对家庭收入的影响。

了解了这两个险种的特点，你就知道我为什么说，医疗险在前，重疾险在后了。

医疗险是弥补医保不能覆盖的医疗费用，保障的是当下。而重疾险是保障不会因为重疾而拖垮整个家庭财务，保障的是将来。从紧迫性上看，当然是先管好当下，再去考虑将来。

到这里总结一下，我们在配置健康保险时，可以按照小病---中症--重疾的顺序。医保和普惠型保险应对小病没问题，商业医疗险主要应对中症和重症的医疗费用，重疾险是规避因为重大疾病而造成的收入损失风险。

这样盘一盘，我们配置健康保险的顺序就很明白了：医保>普惠型保险>医疗险>重疾险。另外，如果你的企业给上了团体医疗险，那也是应对疾病风险很重要的工具。

听到这里可能有人会问，社保和普惠性保险，都配上没问题。可是医疗险和重疾险，保费少的每年几百块，多的成千上万。要是资金充足，当然是给家里每个人都买上，服务水平越高、保额越高越好，可是普通家庭预算有限，该怎么安排呢？这里我给你几个建议，希望对你有用。

我的建议是，用在保障型保险（包括意外险、医疗险、重疾险、寿险）的总保费不要超过家庭年收入的15%。比如家庭每年收入大概是30万，那全家人加到一起，买保障型保险的钱不要超过4.5万。在这里，医疗险和重疾 险的比例可以看你自己安排。

我的建议是，医保、普惠型保险这些基础保障，要保证家里所有人都有。剩下的资金，我们可以做一个成员配置优先级：先大人后小孩，先主力后其他。

先说先大人后小孩。我见过很多父母，因为非常爱自己的孩子，从孩子出生开始就给他买各种保险产品，自己却在“裸奔”，这种行为非常不可取。你自己病了，钱花没了，谁来照顾孩子呢？所以大人一定是优先保障。记住，大人是孩子最大的保险。

大人之间的策略是，先主力后其他，也就是先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。因为一旦TA出现意外，对整个家庭的经济影响是非常大的。按照我刚才说的产品优先级，把TA的保险补充完整之后，如果还有资金，再给其他成员依次配置。

先看医疗险，普通人可以选择百万医疗，保费大概是几百块一年，保额每年都有上百万，对大部分人来说就已经足够了。

买重疾险的时候，因为投入比较多，所以很多产品会附带其他的服务。我的建议是，优先考虑保额充足，再去考虑别的服务。

比如你有5000元的预算买重疾险，这笔钱可以买一款消费型+终身50万保额的产品，或者一款储蓄型+终身30万保额的产品。什么意思呢？消费型是说，如果风险没有发生，你交的保费不退。储蓄型则是，如果风险没有发生，你交的保费最终会按一定利率连本带利返还。

这时候你该怎么选？是不是对能退保费的有点心动？想一想，咱们购买重疾险的目的是什么？就是万一疾病发生的时候，能有一大笔钱来救急，所以保额才是最重要的。所以我会优先建议，选那个保额50万的。

至于重疾险具体选择多少保额合适，我给你两条思路。

一是把保额设置为5年家庭生活必须支出的总和。这是因为在中国治愈重大疾病的周期一般是5年，这笔保额可以保证，在患病者不工作的情况下生活质量不下降。

二是根据你的责任设置保额。也就是把五年内，家里的负债、生活成本、子女教育、赡养父母等等你需要投入的钱加到一起，让重疾险保额帮你一次性解决问题。

当然了，保额越高，服务水平越高，保障的人越多，保费也就越高。你可以根据自己的需求量力而行。如果资金有限，实现不了你想要的目标，那我建议是退而求其次，先设置一个次级的保障，等以后收入增加了再加保。

这一讲，我们介绍了如何利用保险工具，来应对疾病风险。防范疾病风险的思路，是日常小病-中症-重症，依次匹配社保、普惠型保险、医疗险、重疾险。确定预算之后，可以根据产品的优先级和成员配置的优先级来进行配置。

听完这一讲，请你对照一下家人的健康状况，看看你们家的健康保障做得怎么样。有更多问题，可以留言区跟我交流。

健康保障好了，买房这件大事就可以提上日程了。怎么在预算范围内买到最合适的房子呢？我们下一讲见。