这也就是网上常有人说的，买保险的时候，就是这也保、那也保；到赔钱的时候，就这不赔、那也不赔。买保险的时候，保险销售人员问什么都如实说了，但是出险时，理赔人员却以未如实告知不予赔偿。

有这么一起案件，保险公司以未如实告知健康情况予以明确拒赔。一审法院也判了保险公司申诉，而最终，二审法院却判了保险公司赔偿事故的全部损失，这是什么回事？

今天保宜赔和大家一探究竟。

投保及出险情况：2015年7月某日，詹某因患右中肺腺癌（IB期）住院治疗，并在同年8月1日出院。2017年，在保险公司业务人员推荐下，购买了健康保险，但詹某并未告知保险公司其患有癌症的经历。

在保险公司的健康咨询中，工作人员在电话咨询所患何种疾病时，询问詹某：“是否曾经患有、正患有或者被怀疑患有任何疾病”，詹某都回答没有。此后詹某认为自己回答不妥，通过微信告知保险工作业务员他的肺部部分被切除，但在理赔前没有主动告知自己患有癌症的事实。

索赔情况：2018年8月5日詹某体检时发现患有右肺中叶腺癌（IVa期）。詹某以患保险合同约定向保险公司提出理赔申请。

保险公司意见：詹某投保时已患肺癌而未如实告知，不同意承担保险责任，并解除了双方签订的保险合同。

詹某不服，将保险公司告上法庭。

一审的法院驳回了詹某的诉求。

一审法院观点：认为詹某在2015年6月已经确诊了患有右中肺腺癌，在投保过程中，保险公司业务人员询问其健康情况，詹某也未如实告知所患疾病，其行为严重影响了保险公司是否同意承保或者提高保费，根据《保险法》第十六条第五款规定：“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”

一审法院认为保险公司作出不承担保险责任的理赔决定，具有事实和法律依据，对詹某要求保险公司支付保险金的请求不予支持。

詹某不服一审判决，选择继续提起上诉。

本案存在两套询问资料，一份是保险人员在电话健康询问基础上，填写完后给到詹某签字的问询表；另外一套是电话录音。

而两者存在一定差异，詹某是否已经履行了如实告知的义务。

保险公司对疾病询问表，可以作为认定询问事实的佐证，但鉴于双方是通过电话和微信订立的保险合同，应该以实际的询问情况为准。投保单询问表的纸质文件，是詹某与保险公司工作人员沟通后保险公司所填，保险合同成立后才交付给詹某，询问表与电话微信沟通不一致的地方，应以实际的电话和微信沟通内容为准。

电话咨询：“是否曾经患有、正患有或者被怀疑患有任何疾病”一个四十多岁的人，不可避免都“曾经患有、正患有或者被怀疑患有任何疾病”，而且“任何疾病”过于概括而无具体内容，所以保险公司没有询问詹某是否患癌症，便以詹某没有如实告知所患癌症为由进行拒赔，缺乏事实依据及法律依据。投保人向保险公司履行如实告知的义务，应对以保险人的询问为限。

最终，二审法院撤销一审法院的民事判决，并判决保险公司败诉，依法承担应尽的全部赔偿。

本案的争议点在于詹某是否履行了如实告知的义务。投保人如实告知义务明确规定了几项原则：（一）告知内容规定为投保人明知的情况；（二）告知内容限于保险人询问的范围；（三）不得以投保人未履行如实告知义务而直接拒绝赔偿。

本案保险公司未询问因何原因切除部分肺部，而是询问詹某是否痊愈、是否影响生活，而詹某据实回答了相应的问题。而保险工作人员代投保人填写投保单的健康告知书，应当根据投保人的回答实事求是地填写。当书面填写的内容和投保人回答不一致时，不能简单地根据保单“本人已仔细阅读……确认健康告知事项无误……”来认定投保人未如实告知。

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